Säästövinkkejä

Haluatko säästää? Pistä kauppakassi syyniin!

Moni tahtoisi laittaa kuukaudessa hieman tuloista säästöönkin, mutta säästökohteita voi olla vaikea keksiä. Vastaus henkilökohtaisiin talousongelmiin voi löytyä lähempää kuin arvaatkaan. Usea ihminen elää kyllä muuten säästeliästä elämää, mutta ruokaan kulutettua rahamäärää ei välttämättä tule ajatelleeksi. Ruoan suhteen tehdyt valinnat voivat kuitenkin vaikuttaa omaan budjettiin jopa satojen eurojen verran. Lompakon paksuus saattaa hyvinkin riippua siis siitä, mitä syöt!

Jos ruokaa on tottunut lappamaan ostoskärryyn hintoja sen pahemmin miettimättä voi kulukuuri tuntua aluksi hieman keskittymistä vaativalta. Uudet ostossäännöt kuitenkin iskostuvat päähän nopeasti, ja lopputuloksena sekä syöt terveellisemmin että säästät rahaa.

Hyödynnä tarjoukset ja kausituotteet

Säästäjä suunnittelee ruokalistat sen mukaan, mitä milloinkin on tarjouksessa. Tarjouksia hyödyntämällä säästää pitkän pennin. Lisäksi omiin aterioihin tulee vaihtelua ihan luonnostaan, koska tarjouksessa olevat tuotteet vaihtelevat.Ihan mitä tahansa ei kuitenkaan tarjouksesta kannata ostaa, vaan epäterveelliset ja kalliit einekset kannattaa suosiolla jättää kaupan hyllyille. Kannattaa myös miettiä, onko tarjous aidosti edullinen, sillä aivan kaikki tarjoukset eivät välttämättä ole hyviä!

Kauden hedelmät ja vihannekset ovat yleensä hyvin edullisia, joten niitä kannattaa suosia. Varsinkin kesä on kotimaisten vihannesten kulta-aikaa, jolloin kannattaa herkutella edullisesti kotimaisilla vihanneksilla. Vihanneksia ja kasviksia pitäisi syödä vähintään puoli kiloa päivässä, joten ainakin kesällä, kun ne ovat lähes puoli-ilmaisia, kannattaisi jokaisen kokeilla syödä suosituksen mukaan. Lompakon lihomisen lisäksi saattaa myös vyötärö kutistua kuin vahingossa.Helpot niksit säästämiseen

Valmista ruokasi alusta asti itse

Einekset ja puolieinekset tulevat kalliimmaksi kuin itse alusta asti tehty ruoka. Sen lisäksi niissä on paljon lisäaineita, rasvaa ja suolaa. Itse alusta asti tehty ruoka on terveellisempää ja tulee edullisemmaksi. Esimerkiksi kauden vihanneksista tehty kasvissosekeitto maksaa vain muutaman euron ja on todella herkullista ja terveellistä.

Lisäksi jos vielä syöt työpaikan lounasravintolassa, lopeta tämä tapa heti. Vaikka lounasravintola on helppo ratkaisu, uppoaa sinne helposti päivässä lähes kymppi. Kotoa tuodut eväät taas maksavat vain murto-osan lounasravintolan aterioiden hinnoista. Vaihtamalla ravintolalounaan omiin eväisiin voit säästää jopa satasen kuussa, mikä ei ole ihan pikkusumma.

Vertaile kauppaketjujen hintoja

Ei ole yhdentekevää, missä ruokaostoksesi teet. Kauppakassien hinnat vaihtelevat eri liikkeiden välillä paljonkin. Koska ruoka on päivittäistuote, voi kalliimmasta kaupasta tuotteita ostava menettää vuodessa paljon rahaa edullisempia ketjuja suosiviin verrattuna. Jos asut pienellä kylällä, missä on vain yksi kauppa, ei valinnanvaraa luonnollisesti juurikaan ole. Isommilla paikkakunnilla asuvat kuitenkin pystyvät vaikuttamaan usein edes jonkin verran siihen, mistä tuotteet ostavat.

Säästäessä pienet teot ratkaisevat. Helposti sortuu ajattelemaan, että muutama euro sinne tänne ei haittaa mitään. Pienistä puroista kasvaa kuitenkin nopeasti suuri virta. Kannattaa siis kiinnittää huomiota isojen ostosten lisäksi myös pieniin valintoihin.

No comments
Matti KuustonenSäästövinkkejä
Lue lisää

Aika on rahaa

Maksatko ajalla vai rahalla?

Lainaaminen tuo huomisen tähän päivään. Se on mahdollisuus siirtää tulevaisuuden tulot tähän päivään. Luonnollisesti, kuten kaikella, on lainaamisellakin hintalappu. Sen ei kuitenkaan kannata antaa estää omien hankintojen joustavaa rahoittamista, sillä aikahan on rahaa! Olipa oma lainaan liittyvä tarpeesi millainen tahansa, lainaamisen vaihtoehtona on käytännössä aina säästäminen. Säästäminen on rehtiä toimintaa ja viisas valinta, mutta arvostatko tosiaan rahaasi enemmän kuin aikaasi? Lopulta ongelma on toistuvasti sama: maksaako asioista rahalla vai ajalla. Vastaus ei ole koskaan helppo, joten käydäänpä tarkemmin läpi tätä tyypillistä dilemmaa, joka lainaamiseen ja elämään yleensäkin niin olennaisesti liittyy.

Esimerkki kauppakäynnistä

Kuvitellaanpa tilanne, jossa henkilö käy ostoksilla kaupassa. Hän valitsee haluamansa tuotteet hyllyistä ja altaista kunnes etenee kassajonoon maksaakseen. Henkilö kuitenkin havaitsee lompakkonsa, ja näin ollen myös etukortin, jääneen kotiin. Etukortin ansiosta juuri äskettäin vesi kielellä täyteen valikoitu ostoskori olisi merkittävästi halvempi. Jättääkö henkilö ostoksensa kauppaan hakeakseen kortin ja näin ollen uhraa aikaa, vai maksaako hän taskustaan löytyvällä käteisellä menettäen edut? Useimmat vastaavat kysymykseen tilanteen yksityiskohdista riippuen. Jos on kiireinen tai väsynyt, on aika rahaa arvokkaampi. Jos taas aikaa on, mutta rahasta on tiukkaa, korttia on lähdettävä hakemaan.

Kumpaan ryhmään kuulut?

Oletko kiireinen vai otatko aikasi kaikessa? Oletko kunnianhimoinen vai vaatimaton? Valitsetko elämässäsi asioita tunne- vai järkiperäisesti? Rahamme puhuu kanssamme samaa kieltä, sillä se tottelee meitä. Kärsimättömät kokevat, että ajan säästäminen on rahan arvoinen asia. Rauhallinen ja säästeliäs henkilö sen sijaan, että rahan säästäminen on ajan arvoinen asia. Kukin on oikeutettu omiin valintoihinsa, mutta joskus valinta on lähestulkoon valmiiksi tehty puolestamme. Kiire tai rahapula saattaa pakottaa meidät ajoittain poikkeamaan tavallisesta toimintatavastamme. Tämä ei kuitenkaan ole vakavaa, vaan luonnollinen osa elämää.

Laina saattaa säästää aikaa

Sopeutuva selviytyy parhaiten

Vaihteleviin elämäntilanteisiin sopivat pikalainat ovat tulleet jäädäkseen. Todellinen häviäjä rahankäyttötottumuksista riippumatta on se, joka ei sopeudu erilaisiin tilanteisiin niiden vaatimalla tavalla. Ympäröivää maailmaa harvemmin saa muokattua täysin mieleisekseen ja ajan kulusta puhuttaessa tämä on erityisen totta. Ajoittain laina on ainoa jäljelle jäävä vaihtoehto, vaikka tilannetta miltä kantilta katsoisi. Lainaamiseen varovaisesti suhtautuvien on tärkeää huomioida, että nykyaikaiset, rehelliset ja hyvämaineiset rahoitusyhtiöt ovat lähestulkoon pankkeihin verrattavia ja joustavia arjen apureita. Vaikka harkinta ja huolellisuus ovat aina paikallaan, ylimitoitettuihin epäluuloihin ei ole syytä. Suhteettoman ehdotonta asennoitumista eri rahan- ja ajankäyttötottumuksiin on kaiken kaikkiaan vaikea oikeuttaa. Arki, ihmissuhteet ja talous ailahtelevat aivan kuten ne ovat aina ennenkin tehneet ja tulevat tekemään. Ota siis oleelliset tekijät kulloinkin huomioon ja valitse viisaasti!

No comments
Matti KuustonenAika on rahaa
Lue lisää

Raha-asioista keskustelu on yhä monelle tabu

Miksi on niin vaikea myöntää, etteivät rahat riitä?

Raha-asiat ovat monelle arka aihe. Suomalaiseen kulttuuriin ei kuulu, että omasta taloustilanteesta kerrottaisiin kovin yksityiskohtaisesti muille kuin aivan lähipiiriin kuuluville. Monissa muissa maissa esimerkiksi henkilön työstä saaman palkan suuruutta saatetaan udella melko suorasukaisestikin, mutta Suomessa tällaista pidetään röyhkeänä toimintana.

Eipä siis ihme, että Suomessa myös omat henkilökohtaiset rahaongelmat ovat usein tabu. Rahavaikeudet myös mielletään häpeälliseksi. Vaikka veronmaksajissa herättää usein huolta sosiaalitukien väärinkäyttäjät, on Suomessa tukien väärinkäyttöä yleisempää se, että yhteiskunnan myöntämiin tukiin oikeutetut eivät kehtaa tai halua hakea tukia. Tässä valossa ei siis liene ihme, että rahavaikeuksia on joskus vaikea myöntää edes ystäville tai sukulaisille.

Kulissien pystyssä pitäminen voi johtaa ylivelkaantumiseen

Jos talousongelmista ei kehtaa puhua, saattaa helposti ajautua tilanteeseen, jossa joutuu elämään yli varojensa. Kulissien ylläpitäminen on kallista, eikä välttämättä tahdota myöntää, ettei kalliisiin ravintolailtoihin tai uusiin vaatteisiin oikeasti olisi varaa.

Nykyaikana pidetään erittäin tärkeänä omistaa statussymboleita, kuten merkkivaatteita tai kalliita huonekaluja. Houkutus ostaa näitä luksukseksi miellettyjä tuotteita on suuri, jos tuttavapiirissä kaikilla muillakin tuntuu olevan ylelliseen elämäntyyliin varaa. Helposti käy kuitenkin niin, että kun omat varat eivät riitä, aletaan kalliita merkkituotteita ostaa velaksi. Tämä on kuitenkin vaarallinen tie, sillä omia tulojaan leveämpää elämää ei voi jatkuvasti rahoittaa lainarahalla. Kulutusluotot on pääasiassa tarkoitettu tilapäiseen rahanpuutteeseen tai isompiin hankintoihin, ei omien varojen ulottumattomissa olevan elämän kustantamiseen.Raha-asioista on hyvä puhua

On tärkeää elää omien tulojensa mukaan

Vaikka voi olla vaikea hyväksyä, että oma elämäntyyli ei ole yhtä ylellistä kuin tuttavien, on kuitenkin täysin tuhoon tuomittu tie ottaa jatkuvasti lisää kulutusluottoa rahoittaakseen makeaa elämää. Totta kai olisi mukavaa voida hankkia, mitä ikinä sattuukaan haluamaan, mutta aina ei voi saada haluamiansa asioita.

Suurin osa kansasta on keski- tai pienituloisia, joten, itseään voi lohduttaa sillä ajatuksella, että valtaosa muistakin ihmisistä joutuu harkitsemaan, mitä voi hankkia ja mitä ei. Kaikki eivät kuitenkaan halua myöntää realiteetteja, ja ylivelkaantuminen onkin yleistynyt hurjasti. Tällä hetkellä maksuhäiriömerkintöjä on jo 8,4 prosentilla suomalaisista, joten jos ei halua päätyä samaan joukkoon, on syytä mitoittaa menot vastaamaan tuloja.

Säästämällä voi saada elämäänsä myös luksusta

Ehkä perusduunarin on turha haaveilla siitä, että koko omaisuus koostuisi vain kalleimmista ja parhaimmista markkinoilla myytävistä tuotteista. Joitakin haaveita voi kuitenkin hyvinkin toteuttaa, kunhan vain on kärsivällisyyttä säästää rahaa. Esimerkiksi yhden kalliimman merkkilaukun hankkiminen ei ole mitenkään epärealistista, vaan laittamalla kuukausittain hieman palkasta sivuun haaveostostaan varten, voi jo pian olla tarvittava summa kasassa.

Myöskään yksi ainoa omaan talouteen sopivaksi mitoitettu kulutusluotto jotain hieman arvokkaampaa hankintaa varten ei ole taloudellinen itsemurha. Lainaa ottaessa on kuitenkin tärkeää pitää oman taloutensa rajoitukset mielessä ja järki päässä.

No comments
Matti KuustonenRaha-asioista keskustelu on yhä monelle tabu
Lue lisää

Hyvä paha laina

Yleistä

Viime vuosina erilaiset lainatuotteet ovat monipuolistuneet ja myös yleistyneet. Moni vetää edelleen lainaamisen suhteen tarkan ja ehdottoman rajan asuntolainaan tai muuhun pankin myöntämään, vakuudelliseen lainaan. Vaikka löyhästi ja nopeasti myönnettävissä lainoissa piilee eittämättä riskejä sellaisten henkilöiden kohdalla, jotka eivät raha-asioissaan noudata huolellisuutta, ovat ne myös tärkeitä joustavan arjenhallinnan työkaluja. Seuraavassa käydään läpi myös velkaan liitettyjä mielikuvia yleisesti.

Uhka vai apuväline?

Todellinen uhka kotitalouksien taloudelle on laskujen maksamatta jättäminen, ei lainan ottaminen tai velkaantuminen, kuten usein luullaan. Harva haluaa tieten tahtoen lisätä velkataakkaansa, mutta joskus lainalle vain on tarvetta. Luonnollisesti ihmiset suhtautuvat velkaan varauksella, mutta usein turhaan. Lainahan on lopulta vain keino ajoittaa tulot juuri omaan yksilölliseen tilanteeseen sopivalla tavalla. Raha ei kuitenkaan tietysti ole koskaan täysin ilmaista, ja myös lainaan liittyy tiettyjä kuluja.

Niin paljon velkaaLainaa helposti netistä

Velka voi olla huonoa tai myös hyvää. Joskus velasta puhutaan varsin negatiiviseen sävyyn, melkein kuin sen ottaja olisi aina syyllinen johonkin tai vähintään huonompi ihminen kuin velaton. Varsinkin henkilökohtaisella tasolla tavataan sanoa tunteikkaalla tavalla, että joku on paljon toiselle velkaa. Velan käsite ei aina liitykään rahaan, jonka vuoksi sanassa itsessään on erilaisia vivahteita. Tämä moraalikäsitys kannattaa laittaa sivuun, olitpa lainan ottamisesta tai velasta tähän asti mitä mieltä tahansa. Mieluummin kuin arvioida ja kyseenalaistaa lainan ottamisen moraalisia ulottuvuuksia, kannattaa pyrkiä tarkastelemaan vaihtoehtoja objektiivisesti ja ilman turhaa tunnelatausta. Todellisuudessa kaikesta velasta pidättäytyvä tietyllä tavalla pidättäytyy myös monesta mahdollisuudesta elämässään.

Ylpeä velaton

Velaton ja lainasta ikuisesti kieltäytyvä työskentelee rahansa eteen, ansaiten jokaisen tilillensä ilmestyvän euron ja käteen saamansa käteisen viimeistä kolikkoa myöten. Hän uhraa aikaa ja vaivaa omasta elämästään ansaitakseen ensin rahan, ja sitten vasta tehdäkseen haluamansa hankinnat. Ennen kuin tavoitteet toteutuvat, voivat parhaat vuodet elämästä olla jo kaukana takana. Jos edes asuntolaina ei tule kysymykseen, on varmasti viisainta tyytyä asumaan vuokralla. Tällaisen lähestymistavan etuna on lähinnä tietynlainen erinomaisuuden ja ylemmyyden tunne, jonka ihminen on omasta mielestään ansainnut välttelemällä kaikkia lainan muotoja. Tietysti konkreettista hyötyäkin tästäkin toiminnasta on, mutta eikö myös velkansa viimein pois maksava ansaitse työnsä tulokset ja hyvän tunteen?

Järki käteen

Loppujen lopuksi oleellisinta on tehdä kulloinkin juuri omaan tilanteeseen sopiva ratkaisu. Ehkä lainaaminen ja velkaan liittyvät päätökset ovat monille periaatekysymyksiä, mutta nykyaikaiset finanssi- ja rahoitusratkaisut tarjoavat myös kiistatonta hyötyä niitä järkevästi hyödyntäville. Rahan voi nähdä pelkkänä pakollisena pahana tai verrattomana resurssina työn, hyvinvoinnin ja tiedon lisäämiseen. Lainat ovat yksinkertaisesti tapa laittaa raha töihin sinne missä sitä kulloinkin eniten tarvitaan. Onkin vain positiivista, että lainojen saatavuus on nykyään ennennäkemättömän hyvä.

No comments
Matti KuustonenHyvä paha laina
Lue lisää

Verkossa shoppailu yleistyy jatkuvasti

Nettishoppailu avaa kuluttajan eteen täysin uuden maailman

Enää kuluttajan ei tarvitse lähteä lähimpää ostoskeskukseen kiertelemään kauppoja tehdäkseen mahtavia löytöjä. Nykyään omalla kotisohvalla istuen voi ostaa internetin avulla vaatteita, elektroniikkaa, kirjoja – oikeastaan mitä tahansa, mitä mieleen sattuu juolahtamaan. Muutamalla hiiren klikkauksella mummon syntymäpäiville on ostettu uusi puku tai tilattuhääpäivälahja puolisolle. Myös matkoja ja elämyksiä saa helposti ostettua netistä. Ei siis ihme, että moni kuluttaja on siirtynyt perinteisistä kivijalkakaupoista yhä enenevissä määrin tekemään ostoksensa internetin kautta.

Nettishoppailu lähtee kuitenkin helposti lapasesta juuri sen helppouden takia. On siis myös mahdollista hankkia itselleen kymmenen minuutin tehokkaalla nettiostelulla aikamoiset rahavaikeudet. Kannattaa siis pitää järki päässä myös netissä ostoksia tehdessä!

Internetissä voi löytää tuotteita hyvin halvalla

Monia sähköinen ostelu kiehtoo, sillä tällöin ei tarvitse tyytyä vain suomalaisten kauppojen valikoimiin. Ulkomaisista nettikaupoista tilatessa valikoima on usein laajempi, ja tuotteet voi myös saada paljon Suomen hintoja halvemmalla. Tällöin toki ei tule juurikaan tukeneeksi suomalaista kansantaloutta, mutta omalle taloudelle tavaroiden tilaaminen halvalla ulkomailta voi kyllä tehdä hyvää.

Jos siis muistaa harkita netissä tehtyjä ostoksia yhtä huolellisesti kuin tavallisissakin kaupoissa vieraillessaan, voi netistä tuotteita tilaamalla säästää pitkän pennin. Ei siis ole ollenkaan hassumpi idea tehdä tarpeen mukaan osa ostoksista netin kautta.

Älä tee harkitsemattomia ostoja velaksi

Netissä on kuitenkin helppo shoppailla yli varojensa. Koska ostaminen on niin helppoa ja kätevää, ei välttämättä tule ajatelleeksi, että tuotteet täytyy silti maksaa. Lisäksi kulutusluottoja on todella helppo hakea tänä päivänä, jolloin helposti tulee kiusaus ostaa tavaroita velaksi. Tähän kierteeseen ei kuitenkaan kannata sortua.

Ota kulutusluottoa ainoastaan harkitusti ja vain silloin, kun tiedät, että sen myös pystyy maksamaan vaivattomasti takaisin. Nykypäivänä joka puolella on paljon houkutuksia. Tällöin saattaa helposti tulla tunne, että kaikki nämä ihanat asiat on pakko saada itselleen. Yli varojensa elämisessä ei ole kuitenkaan mitään ihanaa, vaan on tärkeää ymmärtää, että kaikkea ei voi saada.Nettishoppailu yhä suositumpaa

Harkitse isompia ostoksia yön ylitse

Hyvä nyrkkisääntö on, että yhtään isompia ostoksia tehdessä kannattaa odottaa jonkin aikaa ennen päätöksen tekoa. Muuten tulee helposti ostettua isot määrät tavaraa hetken mielijohteesta. Ehkä hetken aikaa odotettuasi huomaatkin, että tuote ei olekaan niin välttämätön kuin mitä olet luullut.

Jos aamullakin kuitenkin vielä tuntuu, että tuote on tarpeellinen, voi ostamista harkita. Tällöinkin on kuitenkin tärkeää käydä oman tilin tilanne läpi ja varmistaa, että tuotteeseen on varmasti varaa. Jos hiukankin epäilyttää, että oma talous voi kärsiä ostoksesta liikaa, kannattaa lykätä hankintaa, ellei se ole ehdottoman välttämätön. Internetissä on nimittäin tuhansia mahdollisuuksia shoppailijalle, mutta ostospäätöksissä kannattaa silti käyttää harkintaa.

No comments
Matti KuustonenVerkossa shoppailu yleistyy jatkuvasti
Lue lisää

Niksejä taloudenhoitoon

Miten rahareikä tukitaan?

Joskus elämä heittää kapuloita rattaisiin ja toisinaan potkii viheliäällä tavalla päähän. Noiden kahden tilanteen vaihdellessa joskus eteen sattuu myös riemun aiheita. Raha-asiat tapaavat seurata tuota samaa rataa: joskus sataa, mutta joskus myös paistaa. Monet säästävät sen seuraavan pahan päivän varalle, mutta eivät kuitenkaan kaikki. Toiset taas valitsevat sijoituksia, joiden tarkoituksena on suojata kertyneitä varoja talouden pyörteiltä ja toivottavasti jopa antaa tuottoa. Yllättävät rahareiät saattavat kuitenkin ajoittain horjuttaa itse kunkin taloudellista tasapainoa, jolloin hyvät neuvot ovat kalliit. Miten yllättävä rahareikä tukitaan?

Tasapainoilua menojen ja tulojen välillä

Kustannuksiin, kuluihin, menoihin ja maksuihin pitäisi aina löytyä juuri tarvittava määrä rahaa juuri niiden ollessa ajankohtaisia. Järkevästi ajoitetut laskut, kauppareissut ja riittävän kokoinen palkkapussi yleensä varmistavat tämän ruljanssin moitteettoman kulun. Ellei kaikki kuitenkaan mene täsmälleen odotetusti, voi haasteita muodostua nopeasti. On vaikeaa varmuudella ja pysyvästi ehkäistä ja estää menojen kasvaminen tuloja suuremmaksi. Tämä haastava tilanne saattaa sattua kenelle vain, ainakin hetkellisesti.Kun menot ylittävät tulot, mahdollisia ratkaisuja ei ole kovinkaan montaa. Rahaa on joko ansaittava nopealla aikataululla lisää tai sitä on lainattava. Menoja kannattaa luonnollisesti pienentää mahdollisuuksien mukaan, mutta tämän pitäisi kuitenkin tapahtua ennakoivasti, eikä vasta vararikon uhatessa. Kun puhutaan tilanteesta, jossa menot ovat jo ylittäneet tulot, laina on yleisin ratkaisu tilanteeseen. Lisätienestejä harvemmin saa sormiaan napsauttamalla juuri kun niitä tarvitsee ja olettaen säästöjen olevan poissa yhtälöstä, ainoastaan rahan lainaaminen jää jäljelle vaihtoehdoksi.

Lainaaminen on helpottunutVinkkejä taloudenhoitoon

Onneksi lainaaminen on kuitenkin nykyään helpompaa kuin koskaan. Erilaisten rahoitusyhtiöiden ja lainaa tarjoavien toimijoiden määrä on ollut kasvussa jo vuosien ajan. Myös erilaiset osamaksu- ja rahoitusratkaisut ovat monipuolistuneet ja yleistyneet. Näin ollen kuluttajalla on valinnanvaraa ja mahdollisuus soveltaa arjen ja juhlan menoihin ennennäkemätöntä joustavuutta. Kulujen tasaus onnistuu helposti, kunhan lainoja hyödyntää vastuullisesti ja vain niitä todella tarvitessaan.Erityisen paljon huomiota osakseen ovat saaneet erilaiset jousto- sekä kulutusluotot, pikalainat ja -vipit. Nämä ovat yleisesti ottaen varsin turvallisia mutta myös helppoja vaihtoehtoja vaikkapa ensi kertaa lainaa harkitsevalle. Vuosikorot ovat usein suhteellisen korkeita, mutta lainan saamisen helppous tekee pikalainoista varteenotettavan vaihtoehdon väliaikaisen rahapulan kanssa painivalle. Kun pikalaina maksetaan nopealla aikataululla takaisin, sen kulut eivät ehdi nousta kovinkaan suuriksi.

Apuna tiukassa paikassa

Elämän ylä- ja alamäet vaativat joustavuutta ja tahdonvoimaa. Vaikka pelkkä säästeliäisyys arjen valinnoissa kantaa jo pitkälle, kaikista menoista ei voi kuitenkaan tinkiä. Kun edessäsi on ylämäki, minkä muotoinen tai miten jyrkkä tahansa, pienet ja keskisuuret lainat voivat olla äärimmäisen suureksi avuksi. Niiden vastuullinen hyödyntäminen on vain viisasta, eritysesti jos vaihtoehtona on mahdollinen maksuhäiriö, lääkärikäynnin pitkittäminen tai jotakin muuta pienimuotoisia rahahaasteita vakavampaa.

No comments
Matti KuustonenNiksejä taloudenhoitoon
Lue lisää

Pikaopas lainaamiseen

Yleistä

Oletko joskus harkinnut lainan ottamista, mutta olet kuitenkin tullut toisiin ajatuksiin? Ehkä et tiennyt vaihtoehdoista tarpeeksi tai riskit tuntuivat hyötyyn nähden liian suurilta. Jos olet koskaan edes ajatellut lainan ottamista, jatka lukemista, sillä keräsimme yhteen kaikki tärkeimmät asiat, jotka kannattaa lainaa harkitessa huomioida.

Tarve ja kiire

Ensimmäinen asia, joka täytyy lainaa pohtiessa ottaa huomioon, on suunnitellun rahanmenon tarpeellisuus ja kiireellisyys. Mieti aivan ensimmäiseksi, onko hankinta tai maksu todellakin tarpeellinen sanan varsinaisessa merkityksessä. Jos ei, laina ei välttämättä ole järkevä ratkaisu tilanteeseesi. Meno voi myös olla todella kiireellinen. Tällöin se on yleensä myös samalla äärimmäisen tärkeä ja tarpeellinen. Tällaisia menoja ovat esimerkiksi terveydenhoitoon liittyvät ja siten käytännössä väistämättömät kustannukset, kuten lääkkeet tai lääkärimaksut.

Säästäminenkin aina vaihtoehto

Vaikka laina voi olla paljon muutakin kuin vasta pakon edessä hyödynnettävä oljenkorsi, ovat pakolliset ja kiireelliset menot parhaita ja itsestään selvimpiä syitä lainaamiselle. Jos laina tai sen käyttökohde koetaan tarpeelliseksi, mutta ei kuitenkaan kiireelliseksi, on syytä harkita aivan perinteistä säästämistä. Miten kauan ja miten paljon vaikkapa kuukautta kohden sinun täytyisi säästää, jotta tavoitesumma kertyisi tilillesi? Lainan ja luoton ainutlaatuinen hyötyarvo on tietysti siinä, että ne tuovat joustavuutta nimenomaan hankintojen ajankohtaan nähden ja säästämisen voi nähdä tietyllä tavalla osamaksuihin tai lainan takaisinmaksuun verrattavana prosessina.Lainavinkkejä

Tulot syyniin

Kun lainan tarpeellisuus ja kiireellisyys on arvioitu, seuraavaksi kannattaa ottaa läheiseen tarkasteluun myös omat tulosi. Tässä kohden kannattaakin olla erityisen tarkkana, sillä juuri riittämättömät tulot ja niiden liioittelu ratkaisujen hetkillä ajavat ihmisiä erilaisiin velkaantumisen kierteisiin, joita on vaikea katkaista. Jos kuitenkin lainatarjousta ja takaisinmaksun aikataulua tarkastellessasi huomaat, että tulosi ylittävät arvioidut kuukausikohtaiset menot sopivissa määrin, voit turvallisinmielin ottaa tarvitsemasi lainan.

Vastuullista vertailua

Lopulta lainatarjoukset kannattaa vielä arvioida mahdollisimman objektiivisella ja neutraalilla otteella. Toiset yritykset voivat korostaa pienen järjestelypalkkion merkitystä lyhytaikaisen lainan kohdalla ja toiset taas houkutella lyhennysvapailla kuukausilla. Mikä eri vaihtoehdoista on juuri sinulle ja tilanteeseesi kaikkein sopivin? Erilaiset verkosta löytyvät vertailut voivat auttaa arvioinnissa, mutta lopullinen valinta on sinun. Kenties helpoin ja yleispätevin mittari erilaisten lainatuotteiden ja tarjousten vertailuun on todellinen vuosikorko. Jos todellista vuosikorkoa ei näy selkeästi jonkin toimijan verkkosivuilla, on syytä jatkaa seuraavaan vaihtoehtoon. Kaikki rehelliset ja luotettavat toimijat rahoitusalalla ilmoittavat ehdot, todellisen vuosikoron ja lainan kokonaiskustannuksen selkeästi ja avoimesti.

Maltti on valttia

Nyt olet siis perillä lainaamisen perusasioista. Enää tarvitsee vain luoda tarkempi katsaus tarjouksiin, omaan yksilölliseen taloustilanteeseen sekä lainan suunniteltuun käyttökohteeseen, jolloin varmistat päätyväsi itsellesi edullisimpaan päätökseen. Olitpa juuri nyt kipeästi lainan tarpeessa tai et, on oleellista huomioida vaihtoehdot ja mahdollisuudet neutraalilla ja loogisella tavalla. Impulsiivisuus ja äkkinäiset päätökset eivät yleensä raha-asioissa johda hyviin lopputuloksiin.

No comments
Matti KuustonenPikaopas lainaamiseen
Lue lisää

Huomioitavia asioita lainaa haettaessa

Lainaajan muistilista

Rahalla on tapana olla vaikeasti saatavilla juuri kun sitä eniten kaipaisi. Kuvitellaan tilanne, jossa olet juuri saanut työpaikan, ensimmäiseen palkkapäivään on vielä jokunen viikko, mutta olet jo vakavasti pohtinut uuden puhelimen hankintaa uuden työn kunniaksi. Mitä jos juuri tuolloin saisit vastustamattoman tarjouksen korottomasta ja kuluttomasta lainasta? Nykyaikaisen, kohdennetun markkinoinnin aikana ei ole epätavallista nähdä verkkoa selatessaan juuri omaan elämäntilanteeseen soveltuvia mainoksia. Vaikuttaa siltä, kuin mainostajat tietäisivät tarkalleen, millä sivustolla olet juuri käynyt. Vitsailu sikseen, sillä asian todellinen laita on tarkalleen näin. Oletetaan, että lainatarjous on ensinäkemältä täydellisen vastustamaton. Miten toimisit?

Mainokset voivat harhauttaa

Mainokset tunnetusti johtavat kohdeyleisöään tarkoituksellisesti harhaan, joten vaistomaisen reaktion perusteella ei yleensä kannata edetä. Tarjouksen ehdot ja sen yksityiskohdat kannattaa aina tarkistaa huolella, jotta tarjouksen päätekstin alle pienellä präntätyn tekstin sisältö ei pääse yllättämään. Lisäksi lainaa tarjoavan rahoitusyhtiön taustatiedot kannattaa käydä läpi huolellisesti. Yrityksen tarkkojen yhteystietojen täytyy löytyä sen verkkosivuilta ja tervettä maalaisjärkeä kannattaa muutenkin käyttää erilaisten tarjousten arvioinnissa. Valitettavasti vanha sanonta ”jos jokin vaikuttaa liian hyvältä ollakseen totta, se yleensä on sitä” pätee harmillisen usein.

Harkiten ja vertaillen hyvä tulee

Muita tärkeitä asioita lainatarjouksen arvioinnissa on todellisen vuosikoron selvittäminen ja mahdollisimman huolellinen vertailu muihin alan toimijoihin tarjouksineen. Todellisen vuosikoron löydät yleensä suoraan tarjouksen yhteydestä tai yrityksen verkkosivuilta. Jos tieto ei ole selkeästi näkyvillä, on syytä epäillä yrityksen luotettavuutta tai vähintään lainan kulujen lopullista määrää. Vaikka mikään ei varsinaisesti oikeuta yrityksiä tai muita yhteisöjä huijaamaan muita tai tee niiden rikkeistä lievempiä kuin yksilöiden tapauksessa, kannattaa kuluttajan kuitenkin kantaa aina vastuu omista päätöksistään ja valinnoistaan.Jos lainaa ollaan ottamassa ensimmäistä kertaa, kannattaa käyttää lainan ottamisessa erityistä harkintaa. Monesti uudet hankinnat tuntuvat kiireellisemmiltä, kuin mitä todellisuudessa ovat. Säästämällä tuloista osan, saat haluamasi summan jopa yllättävän pian kokoon. Kiireellisempiäkin menoja toki on, jolloin laina on omiaan tuomaan arjen rahoitushaasteisiin joustavuutta.Lainaajan muistilista

Jokainen tyylillään

Ennen kaikkea lainan takaisinmaksun aikataulu kannattaa suunnitella juuri oman tarpeen mukaan. Vaikka lyhyen takaisinmaksun korko voi olla korkeampi, kokonaiskustannukset jäävät pienemmiksi. Pidemmällä maksuajalla korko yleensä laskee pienemmäksi, mutta lopullinen takaisinmaksettava summa onkin yllättävän suuri. Onkin tärkeää puntaroida, onko tärkeämpää säästää kuukausitasolla takaisinmaksussa vai hoitaa laina mahdollisimman pian ja mahdollisimman pienin kustannuksin pois. Kaikilla on omat näkemyksensä taloudenhoidosta ja lainaamisesta. Pikalainat tuovat lainaa tarvitsevalle joka tapauksessa lisää joustavuutta, joka voi olla tarpeen arjen pyörteissä. Vasta kun tunteet ja epäluulot jätetään arvioinnin ulkopuolelle, tulee järkevä vaihtoehtojen pohdinta mahdolliseksi.

No comments
Matti KuustonenHuomioitavia asioita lainaa haettaessa
Lue lisää

Budjetointi on tärkeää

Miten mitoittaa laina omaan talouteen sopivaksi?

Lainan ottaminen on jotakin, mihin suurin osa suomalaisista törmää jossain vaiheessa elämäänsä. Useimmiten lainaa otetaan omaa asuntoa varten, mutta myös kulutusluotot ovat suosittuja. Lainaa ottaessa yksi tärkeimpiä asioita on varmistaa, että laina on räätälöity omalle budjetille sopivaksi. Maksuvaikeudet juontavat juurensa usein siitä, että lainaa on otettu liikaa tuloihin nähden.

Jos lainanhoitokulut syövät suurimman osan kuukaudessa käytettävissä olevista varoista, tulee peruselämisestä kovin hankalaa. Tällöin pienikin yllättävä meno voi sotkea oman talouden. Laina kannattaa siis ehdottomasti mitoittaa niin, että lainanlyhennyksistä selviää myös silloin, kun yllättäen maksettavaksi tuleekin ylimääräisiä laskuja.Budjetti on syytä laatia tarkasti

Mitä pitempi maksuaika, sitä maltillisemmaksi kannattaa rukata kuukausierät

Jos otat lainaa vain hyvin lyhyeksi ajaksi, on huomattavasti helpompi ennakoida, miten rahasi riittävät lyhennyksiin. Isompiin lainoihin joutuu kuitenkin lähes väistämättä varaamaan enemmän takaisinmaksuaikaa. Useamman tuhannen euron lainoja lyhentää helposti jopa useamman vuoden. Tällöin on huomattavasti todennäköisempää, että myös yllättäviä menoja tulee tänä ajanjaksona. Pitemmälle aikavälille otettujen lainojen kuukausierät siis kannattaa pitää niin maltillisena, että tuloista jää puskurirahastoa käytettäväksi, jos esimerkiksi auto hajoaa tai tulee vaikkapa yllättäviä lääkärikäyntejä.

Voit myös yrittää jo etukäteen varmistaa, että lainaehdoissa on mahdollisuus maksuvapaisiin kuukausiin, jolloin tiukan paikan tullen on mahdollista pitää taukoa lainan lyhentämisestä. Useimmiten isompiin lainoihin kuuluu jo automaattisesti mahdollisuus pitää lyhennysvapaita kuukausia, mutta ei aina.

Jos tarvitset lainaa isompaan hankintaan, pyri säästämään osa summasta etukäteen

Jos tiedossa on esimerkiksi 10 000 euron auton osto, voi olla liian työlästä säästää koko summaa etukäteen. On hyvä kuitenkin pyrkiä säästämään edes osa tulevan hankinnan hinnasta. Tämä on muutamallakin tavalla hyödyllistä.

Ensinnäkin huomaat, miten budjettiisi vaikuttaa se, että joudut laittamaan osan tuloistasi syrjään. Joudut nimittäin joka tapauksessa tyytymään pienempiin käyttövaroihin lainan ottamisen jälkeen, sillä lainaa täytyy lyhentää kuukausittain. Jos säästäminen vaikuttaa täysin ylivoimaiselta, lainan lyhentäminenkään tuskin tulee onnistumaan. Toinen hyvä syy on tietysti se, että lainaraha tulee aina omaa rahaa kalliimmaksi, sillä itse lainasumman lisäksi pitää myös maksaa korkoja ja muita oheiskuluja. Jos siis säästät osan hankintahinnasta jo etukäteen, ei sinun tarvitse ottaa niin paljon kallista lainarahaa.

Pyydä ammattilaisilta apua

Ennen kuin allekirjoitat lainasopimuksen voit aina kysyä rahoitusyhtiön tai pankin henkilökunnalta neuvoja lainan suhteen. He kyllä osaavat kertoa, onko laina järkevästi suhteutettu tuloihisi. Rahoitusalan ihmisillä on hyvä tietopohja siitä, millaiset lainat ovat järkeviä ja millaiset eivät. Itse asiassa et välttämättä edes saa suunnittelemaasi lainaa, jos katsotaan, että lainan ottaminen muodostaisi riskin taloutesi vakaudelle. Voit siis luottaa siihen, että jos jokin mietityttää lainan otossa, asiantuntevaa neuvontaa on saatavilla. Rahan ollessa kyseessä ei tyhmiä kysymyksiä ole olemassakaan.

No comments
Matti KuustonenBudjetointi on tärkeää
Lue lisää

Avaimet onnistuneeseen taloudenhallintaan

Lähtökohdat unelmien saavuttamiseksi

Kaikilla meillä on tavoitteita ja unelmia. Aivan jokainen on joskus asettanut itselleen enemmän tai vähemmän merkittävän, suuren tai pienen päämäärän, johon toivomme ajan myötä yltävämme. Lähestulkoon kaikki tällaiset tavoitteet vaativat säästöjä, kovaa työtä tai ulkopuolista apua esimerkiksi lainan muodossa. Vaikka hyödyntäisit kaikkia edellä mainittuja, myös olemalla määrätietoinen ja suunnitelmallinen voit merkittävästi varmemmin saavuttaa tavoitteesi. Siksi kannattaa harjoitella taloustaitoja ja olla arjen valinnoissa realistinen, mitä rahankäyttöön tulee. Seuraavassa luetellaankin tehokkaimmat vinkit talouden hallintaan ja sitä kautta unelmien toteuttamiseen.

Budjetti on hyödyllinen työkalu

Jokaisen budjetin tai kirjanpidon peruslähtökohta on selvittää tulot ja menot. Vaikka et olisikaan koskaan aiemmin elämässäsi pitänyt kirjaa näistä asioista ja kuitit menneistä menoista ovat hukassa, voit aloittaa varovaisilla ja realistisilla arvioilla. On tärkeää olla rehellinen raha-asioita suunnitellessaan, jotta tulot eivät näytä budjetissa totuutta suuremmilta tai menot todellisia vähäisemmiltä. Kannattaa muistaa, että henkilökohtaista taloutta itse suunnitellessaan ei ole ketään muuta huijattavana kuin oma itsensä. Näin ollen rehellisyyden tai epärehellisyyden seuraukset hyötyineen ja haittoineen heijastuvat suoraan omaan elämääsi.

Valintojen maailma

Käytännöllisesti katsoen jokainen päivä on täynnä valintoja, vaihtoehtoja, houkutuksia ja kiusauksia. Kun teet tietoisen valinnan olla säästeliäs ja keskittyä oleelliseen, on ylimääräinen hälinä ja hehkutus helpompi sulkea ulkopuolelle. Kuluttamiseen voi jäädä riippuvaiseksi, eikä ostamiseen yhdistettävää mielihyvää kannata vähätellä itselleen, sillä haasteita ei voi ratkaista ja selvittää ennen kuin tosiasiat on kohdattu. Jos olet huomannut rakastuneesi shoppailuun tai tehneesi heräteostoksia, on hyvin mahdollista, että joudut muuttamaan tottumuksiasi rankalla kädellä ennen kuin saat budjetin pysymään kurissa ja pidemmän tähtäimen unelmasi toteutettua. Kuten usein tylsästi sanotaan, kaikkea ei voi saada.

Osamaksut voivat hämätäTaloudenhoidon perusteet ovat tärkeitä

Monesti aiemmat sitoumukset, kuten vaikkapa osamaksut, estävät tai pitkittävät uuden hankintaa. Tämän vuoksi jokaista pitkäaikaista maksusopimusta kannattaa harkita pitkään ja hartaasti. Kuten edellä mainittiin, tuloja ei kannata suurennella mielessään tai paperille niitä arvioidessa, eikä menoja vähätellä. Jokainen kuukausittain maksamasi euro on kokonaisbudjetista pois. Budjetointi voi aluksi tuntua vaivalloiselta, mutta se kirjaimellisesti maksaa itsensä hyvin nopeasti takaisin. Palkat, tuet tai eläkkeet yhteen laskettuasi tiedät tarkalleen, miten paljon sinulla on varaa kuukausittain käytettävänäsi. Menoistasi kirjaa pitämällä taas varmistat, ettei yllätyksiä tule miinusmerkkisinä. Kun olet näin selvittänyt, miten paljon ylimääräistä sinulle kuukausittain jää, voit hyvin mielin vaikkapa laittaa tuon summan osittain tai kokonaan säästöön! Jos sinulla on velkaa, sitä täytyy luonnollisesti lyhentää, ennen kuin säästöjä alkaa kertyä.

Arvioi onnistumisesi ja jatka suunnittelua

Vaikkapa vuoden lopuksi on viisasta tehdä yhteenveto ja arvioida omaa onnistumista suunnitelmissaan. Taloustavoitteiden toteutumista arvioituasi voit laatia niitä itsellesi uusia seuraavaa vuotta varten. Kannattaa määritellä itselleen esimerkiksi kuukausittaisten säästöjen mukaan toteutuva säästösuunnitelma, jotta käytössäsi on yllättäviä elämäntilanteita varten varakassa. Tuolloin varmistat, että pienet ailahtelut elämässäsi eivät vaaranna taloutesi tasapainoa.

No comments
Matti KuustonenAvaimet onnistuneeseen taloudenhallintaan
Lue lisää