Hyvä paha laina

Yleistä

Viime vuosina erilaiset lainatuotteet ovat monipuolistuneet ja myös yleistyneet. Moni vetää edelleen lainaamisen suhteen tarkan ja ehdottoman rajan asuntolainaan tai muuhun pankin myöntämään, vakuudelliseen lainaan. Vaikka löyhästi ja nopeasti myönnettävissä lainoissa piilee eittämättä riskejä sellaisten henkilöiden kohdalla, jotka eivät raha-asioissaan noudata huolellisuutta, ovat ne myös tärkeitä joustavan arjenhallinnan työkaluja. Seuraavassa käydään läpi myös velkaan liitettyjä mielikuvia yleisesti.

Uhka vai apuväline?

Todellinen uhka kotitalouksien taloudelle on laskujen maksamatta jättäminen, ei lainan ottaminen tai velkaantuminen, kuten usein luullaan. Harva haluaa tieten tahtoen lisätä velkataakkaansa, mutta joskus lainalle vain on tarvetta. Luonnollisesti ihmiset suhtautuvat velkaan varauksella, mutta usein turhaan. Lainahan on lopulta vain keino ajoittaa tulot juuri omaan yksilölliseen tilanteeseen sopivalla tavalla. Raha ei kuitenkaan tietysti ole koskaan täysin ilmaista, ja myös lainaan liittyy tiettyjä kuluja.

Niin paljon velkaaLainaa helposti netistä

Velka voi olla huonoa tai myös hyvää. Joskus velasta puhutaan varsin negatiiviseen sävyyn, melkein kuin sen ottaja olisi aina syyllinen johonkin tai vähintään huonompi ihminen kuin velaton. Varsinkin henkilökohtaisella tasolla tavataan sanoa tunteikkaalla tavalla, että joku on paljon toiselle velkaa. Velan käsite ei aina liitykään rahaan, jonka vuoksi sanassa itsessään on erilaisia vivahteita. Tämä moraalikäsitys kannattaa laittaa sivuun, olitpa lainan ottamisesta tai velasta tähän asti mitä mieltä tahansa. Mieluummin kuin arvioida ja kyseenalaistaa lainan ottamisen moraalisia ulottuvuuksia, kannattaa pyrkiä tarkastelemaan vaihtoehtoja objektiivisesti ja ilman turhaa tunnelatausta. Todellisuudessa kaikesta velasta pidättäytyvä tietyllä tavalla pidättäytyy myös monesta mahdollisuudesta elämässään.

Ylpeä velaton

Velaton ja lainasta ikuisesti kieltäytyvä työskentelee rahansa eteen, ansaiten jokaisen tilillensä ilmestyvän euron ja käteen saamansa käteisen viimeistä kolikkoa myöten. Hän uhraa aikaa ja vaivaa omasta elämästään ansaitakseen ensin rahan, ja sitten vasta tehdäkseen haluamansa hankinnat. Ennen kuin tavoitteet toteutuvat, voivat parhaat vuodet elämästä olla jo kaukana takana. Jos edes asuntolaina ei tule kysymykseen, on varmasti viisainta tyytyä asumaan vuokralla. Tällaisen lähestymistavan etuna on lähinnä tietynlainen erinomaisuuden ja ylemmyyden tunne, jonka ihminen on omasta mielestään ansainnut välttelemällä kaikkia lainan muotoja. Tietysti konkreettista hyötyäkin tästäkin toiminnasta on, mutta eikö myös velkansa viimein pois maksava ansaitse työnsä tulokset ja hyvän tunteen?

Järki käteen

Loppujen lopuksi oleellisinta on tehdä kulloinkin juuri omaan tilanteeseen sopiva ratkaisu. Ehkä lainaaminen ja velkaan liittyvät päätökset ovat monille periaatekysymyksiä, mutta nykyaikaiset finanssi- ja rahoitusratkaisut tarjoavat myös kiistatonta hyötyä niitä järkevästi hyödyntäville. Rahan voi nähdä pelkkänä pakollisena pahana tai verrattomana resurssina työn, hyvinvoinnin ja tiedon lisäämiseen. Lainat ovat yksinkertaisesti tapa laittaa raha töihin sinne missä sitä kulloinkin eniten tarvitaan. Onkin vain positiivista, että lainojen saatavuus on nykyään ennennäkemättömän hyvä.

No comments
Matti KuustonenHyvä paha laina
Lue lisää

Verkossa shoppailu yleistyy jatkuvasti

Nettishoppailu avaa kuluttajan eteen täysin uuden maailman

Enää kuluttajan ei tarvitse lähteä lähimpää ostoskeskukseen kiertelemään kauppoja tehdäkseen mahtavia löytöjä. Nykyään omalla kotisohvalla istuen voi ostaa internetin avulla vaatteita, elektroniikkaa, kirjoja – oikeastaan mitä tahansa, mitä mieleen sattuu juolahtamaan. Muutamalla hiiren klikkauksella mummon syntymäpäiville on ostettu uusi puku tai tilattuhääpäivälahja puolisolle. Myös matkoja ja elämyksiä saa helposti ostettua netistä. Ei siis ihme, että moni kuluttaja on siirtynyt perinteisistä kivijalkakaupoista yhä enenevissä määrin tekemään ostoksensa internetin kautta.

Nettishoppailu lähtee kuitenkin helposti lapasesta juuri sen helppouden takia. On siis myös mahdollista hankkia itselleen kymmenen minuutin tehokkaalla nettiostelulla aikamoiset rahavaikeudet. Kannattaa siis pitää järki päässä myös netissä ostoksia tehdessä!

Internetissä voi löytää tuotteita hyvin halvalla

Monia sähköinen ostelu kiehtoo, sillä tällöin ei tarvitse tyytyä vain suomalaisten kauppojen valikoimiin. Ulkomaisista nettikaupoista tilatessa valikoima on usein laajempi, ja tuotteet voi myös saada paljon Suomen hintoja halvemmalla. Tällöin toki ei tule juurikaan tukeneeksi suomalaista kansantaloutta, mutta omalle taloudelle tavaroiden tilaaminen halvalla ulkomailta voi kyllä tehdä hyvää.

Jos siis muistaa harkita netissä tehtyjä ostoksia yhtä huolellisesti kuin tavallisissakin kaupoissa vieraillessaan, voi netistä tuotteita tilaamalla säästää pitkän pennin. Ei siis ole ollenkaan hassumpi idea tehdä tarpeen mukaan osa ostoksista netin kautta.

Älä tee harkitsemattomia ostoja velaksi

Netissä on kuitenkin helppo shoppailla yli varojensa. Koska ostaminen on niin helppoa ja kätevää, ei välttämättä tule ajatelleeksi, että tuotteet täytyy silti maksaa. Lisäksi kulutusluottoja on todella helppo hakea tänä päivänä, jolloin helposti tulee kiusaus ostaa tavaroita velaksi. Tähän kierteeseen ei kuitenkaan kannata sortua.

Ota kulutusluottoa ainoastaan harkitusti ja vain silloin, kun tiedät, että sen myös pystyy maksamaan vaivattomasti takaisin. Nykypäivänä joka puolella on paljon houkutuksia. Tällöin saattaa helposti tulla tunne, että kaikki nämä ihanat asiat on pakko saada itselleen. Yli varojensa elämisessä ei ole kuitenkaan mitään ihanaa, vaan on tärkeää ymmärtää, että kaikkea ei voi saada.Nettishoppailu yhä suositumpaa

Harkitse isompia ostoksia yön ylitse

Hyvä nyrkkisääntö on, että yhtään isompia ostoksia tehdessä kannattaa odottaa jonkin aikaa ennen päätöksen tekoa. Muuten tulee helposti ostettua isot määrät tavaraa hetken mielijohteesta. Ehkä hetken aikaa odotettuasi huomaatkin, että tuote ei olekaan niin välttämätön kuin mitä olet luullut.

Jos aamullakin kuitenkin vielä tuntuu, että tuote on tarpeellinen, voi ostamista harkita. Tällöinkin on kuitenkin tärkeää käydä oman tilin tilanne läpi ja varmistaa, että tuotteeseen on varmasti varaa. Jos hiukankin epäilyttää, että oma talous voi kärsiä ostoksesta liikaa, kannattaa lykätä hankintaa, ellei se ole ehdottoman välttämätön. Internetissä on nimittäin tuhansia mahdollisuuksia shoppailijalle, mutta ostospäätöksissä kannattaa silti käyttää harkintaa.

No comments
Matti KuustonenVerkossa shoppailu yleistyy jatkuvasti
Lue lisää

Niksejä taloudenhoitoon

Miten rahareikä tukitaan?

Joskus elämä heittää kapuloita rattaisiin ja toisinaan potkii viheliäällä tavalla päähän. Noiden kahden tilanteen vaihdellessa joskus eteen sattuu myös riemun aiheita. Raha-asiat tapaavat seurata tuota samaa rataa: joskus sataa, mutta joskus myös paistaa. Monet säästävät sen seuraavan pahan päivän varalle, mutta eivät kuitenkaan kaikki. Toiset taas valitsevat sijoituksia, joiden tarkoituksena on suojata kertyneitä varoja talouden pyörteiltä ja toivottavasti jopa antaa tuottoa. Yllättävät rahareiät saattavat kuitenkin ajoittain horjuttaa itse kunkin taloudellista tasapainoa, jolloin hyvät neuvot ovat kalliit. Miten yllättävä rahareikä tukitaan?

Tasapainoilua menojen ja tulojen välillä

Kustannuksiin, kuluihin, menoihin ja maksuihin pitäisi aina löytyä juuri tarvittava määrä rahaa juuri niiden ollessa ajankohtaisia. Järkevästi ajoitetut laskut, kauppareissut ja riittävän kokoinen palkkapussi yleensä varmistavat tämän ruljanssin moitteettoman kulun. Ellei kaikki kuitenkaan mene täsmälleen odotetusti, voi haasteita muodostua nopeasti. On vaikeaa varmuudella ja pysyvästi ehkäistä ja estää menojen kasvaminen tuloja suuremmaksi. Tämä haastava tilanne saattaa sattua kenelle vain, ainakin hetkellisesti.Kun menot ylittävät tulot, mahdollisia ratkaisuja ei ole kovinkaan montaa. Rahaa on joko ansaittava nopealla aikataululla lisää tai sitä on lainattava. Menoja kannattaa luonnollisesti pienentää mahdollisuuksien mukaan, mutta tämän pitäisi kuitenkin tapahtua ennakoivasti, eikä vasta vararikon uhatessa. Kun puhutaan tilanteesta, jossa menot ovat jo ylittäneet tulot, laina on yleisin ratkaisu tilanteeseen. Lisätienestejä harvemmin saa sormiaan napsauttamalla juuri kun niitä tarvitsee ja olettaen säästöjen olevan poissa yhtälöstä, ainoastaan rahan lainaaminen jää jäljelle vaihtoehdoksi.

Lainaaminen on helpottunutVinkkejä taloudenhoitoon

Onneksi lainaaminen on kuitenkin nykyään helpompaa kuin koskaan. Erilaisten rahoitusyhtiöiden ja lainaa tarjoavien toimijoiden määrä on ollut kasvussa jo vuosien ajan. Myös erilaiset osamaksu- ja rahoitusratkaisut ovat monipuolistuneet ja yleistyneet. Näin ollen kuluttajalla on valinnanvaraa ja mahdollisuus soveltaa arjen ja juhlan menoihin ennennäkemätöntä joustavuutta. Kulujen tasaus onnistuu helposti, kunhan lainoja hyödyntää vastuullisesti ja vain niitä todella tarvitessaan.Erityisen paljon huomiota osakseen ovat saaneet erilaiset jousto- sekä kulutusluotot, pikalainat ja -vipit. Nämä ovat yleisesti ottaen varsin turvallisia mutta myös helppoja vaihtoehtoja vaikkapa ensi kertaa lainaa harkitsevalle. Vuosikorot ovat usein suhteellisen korkeita, mutta lainan saamisen helppous tekee pikalainoista varteenotettavan vaihtoehdon väliaikaisen rahapulan kanssa painivalle. Kun pikalaina maksetaan nopealla aikataululla takaisin, sen kulut eivät ehdi nousta kovinkaan suuriksi.

Apuna tiukassa paikassa

Elämän ylä- ja alamäet vaativat joustavuutta ja tahdonvoimaa. Vaikka pelkkä säästeliäisyys arjen valinnoissa kantaa jo pitkälle, kaikista menoista ei voi kuitenkaan tinkiä. Kun edessäsi on ylämäki, minkä muotoinen tai miten jyrkkä tahansa, pienet ja keskisuuret lainat voivat olla äärimmäisen suureksi avuksi. Niiden vastuullinen hyödyntäminen on vain viisasta, eritysesti jos vaihtoehtona on mahdollinen maksuhäiriö, lääkärikäynnin pitkittäminen tai jotakin muuta pienimuotoisia rahahaasteita vakavampaa.

No comments
Matti KuustonenNiksejä taloudenhoitoon
Lue lisää

Pikaopas lainaamiseen

Yleistä

Oletko joskus harkinnut lainan ottamista, mutta olet kuitenkin tullut toisiin ajatuksiin? Ehkä et tiennyt vaihtoehdoista tarpeeksi tai riskit tuntuivat hyötyyn nähden liian suurilta. Jos olet koskaan edes ajatellut lainan ottamista, jatka lukemista, sillä keräsimme yhteen kaikki tärkeimmät asiat, jotka kannattaa lainaa harkitessa huomioida.

Tarve ja kiire

Ensimmäinen asia, joka täytyy lainaa pohtiessa ottaa huomioon, on suunnitellun rahanmenon tarpeellisuus ja kiireellisyys. Mieti aivan ensimmäiseksi, onko hankinta tai maksu todellakin tarpeellinen sanan varsinaisessa merkityksessä. Jos ei, laina ei välttämättä ole järkevä ratkaisu tilanteeseesi. Meno voi myös olla todella kiireellinen. Tällöin se on yleensä myös samalla äärimmäisen tärkeä ja tarpeellinen. Tällaisia menoja ovat esimerkiksi terveydenhoitoon liittyvät ja siten käytännössä väistämättömät kustannukset, kuten lääkkeet tai lääkärimaksut.

Säästäminenkin aina vaihtoehto

Vaikka laina voi olla paljon muutakin kuin vasta pakon edessä hyödynnettävä oljenkorsi, ovat pakolliset ja kiireelliset menot parhaita ja itsestään selvimpiä syitä lainaamiselle. Jos laina tai sen käyttökohde koetaan tarpeelliseksi, mutta ei kuitenkaan kiireelliseksi, on syytä harkita aivan perinteistä säästämistä. Miten kauan ja miten paljon vaikkapa kuukautta kohden sinun täytyisi säästää, jotta tavoitesumma kertyisi tilillesi? Lainan ja luoton ainutlaatuinen hyötyarvo on tietysti siinä, että ne tuovat joustavuutta nimenomaan hankintojen ajankohtaan nähden ja säästämisen voi nähdä tietyllä tavalla osamaksuihin tai lainan takaisinmaksuun verrattavana prosessina.Lainavinkkejä

Tulot syyniin

Kun lainan tarpeellisuus ja kiireellisyys on arvioitu, seuraavaksi kannattaa ottaa läheiseen tarkasteluun myös omat tulosi. Tässä kohden kannattaakin olla erityisen tarkkana, sillä juuri riittämättömät tulot ja niiden liioittelu ratkaisujen hetkillä ajavat ihmisiä erilaisiin velkaantumisen kierteisiin, joita on vaikea katkaista. Jos kuitenkin lainatarjousta ja takaisinmaksun aikataulua tarkastellessasi huomaat, että tulosi ylittävät arvioidut kuukausikohtaiset menot sopivissa määrin, voit turvallisinmielin ottaa tarvitsemasi lainan.

Vastuullista vertailua

Lopulta lainatarjoukset kannattaa vielä arvioida mahdollisimman objektiivisella ja neutraalilla otteella. Toiset yritykset voivat korostaa pienen järjestelypalkkion merkitystä lyhytaikaisen lainan kohdalla ja toiset taas houkutella lyhennysvapailla kuukausilla. Mikä eri vaihtoehdoista on juuri sinulle ja tilanteeseesi kaikkein sopivin? Erilaiset verkosta löytyvät vertailut voivat auttaa arvioinnissa, mutta lopullinen valinta on sinun. Kenties helpoin ja yleispätevin mittari erilaisten lainatuotteiden ja tarjousten vertailuun on todellinen vuosikorko. Jos todellista vuosikorkoa ei näy selkeästi jonkin toimijan verkkosivuilla, on syytä jatkaa seuraavaan vaihtoehtoon. Kaikki rehelliset ja luotettavat toimijat rahoitusalalla ilmoittavat ehdot, todellisen vuosikoron ja lainan kokonaiskustannuksen selkeästi ja avoimesti.

Maltti on valttia

Nyt olet siis perillä lainaamisen perusasioista. Enää tarvitsee vain luoda tarkempi katsaus tarjouksiin, omaan yksilölliseen taloustilanteeseen sekä lainan suunniteltuun käyttökohteeseen, jolloin varmistat päätyväsi itsellesi edullisimpaan päätökseen. Olitpa juuri nyt kipeästi lainan tarpeessa tai et, on oleellista huomioida vaihtoehdot ja mahdollisuudet neutraalilla ja loogisella tavalla. Impulsiivisuus ja äkkinäiset päätökset eivät yleensä raha-asioissa johda hyviin lopputuloksiin.

No comments
Matti KuustonenPikaopas lainaamiseen
Lue lisää

Huomioitavia asioita lainaa haettaessa

Lainaajan muistilista

Rahalla on tapana olla vaikeasti saatavilla juuri kun sitä eniten kaipaisi. Kuvitellaan tilanne, jossa olet juuri saanut työpaikan, ensimmäiseen palkkapäivään on vielä jokunen viikko, mutta olet jo vakavasti pohtinut uuden puhelimen hankintaa uuden työn kunniaksi. Mitä jos juuri tuolloin saisit vastustamattoman tarjouksen korottomasta ja kuluttomasta lainasta? Nykyaikaisen, kohdennetun markkinoinnin aikana ei ole epätavallista nähdä verkkoa selatessaan juuri omaan elämäntilanteeseen soveltuvia mainoksia. Vaikuttaa siltä, kuin mainostajat tietäisivät tarkalleen, millä sivustolla olet juuri käynyt. Vitsailu sikseen, sillä asian todellinen laita on tarkalleen näin. Oletetaan, että lainatarjous on ensinäkemältä täydellisen vastustamaton. Miten toimisit?

Mainokset voivat harhauttaa

Mainokset tunnetusti johtavat kohdeyleisöään tarkoituksellisesti harhaan, joten vaistomaisen reaktion perusteella ei yleensä kannata edetä. Tarjouksen ehdot ja sen yksityiskohdat kannattaa aina tarkistaa huolella, jotta tarjouksen päätekstin alle pienellä präntätyn tekstin sisältö ei pääse yllättämään. Lisäksi lainaa tarjoavan rahoitusyhtiön taustatiedot kannattaa käydä läpi huolellisesti. Yrityksen tarkkojen yhteystietojen täytyy löytyä sen verkkosivuilta ja tervettä maalaisjärkeä kannattaa muutenkin käyttää erilaisten tarjousten arvioinnissa. Valitettavasti vanha sanonta ”jos jokin vaikuttaa liian hyvältä ollakseen totta, se yleensä on sitä” pätee harmillisen usein.

Harkiten ja vertaillen hyvä tulee

Muita tärkeitä asioita lainatarjouksen arvioinnissa on todellisen vuosikoron selvittäminen ja mahdollisimman huolellinen vertailu muihin alan toimijoihin tarjouksineen. Todellisen vuosikoron löydät yleensä suoraan tarjouksen yhteydestä tai yrityksen verkkosivuilta. Jos tieto ei ole selkeästi näkyvillä, on syytä epäillä yrityksen luotettavuutta tai vähintään lainan kulujen lopullista määrää. Vaikka mikään ei varsinaisesti oikeuta yrityksiä tai muita yhteisöjä huijaamaan muita tai tee niiden rikkeistä lievempiä kuin yksilöiden tapauksessa, kannattaa kuluttajan kuitenkin kantaa aina vastuu omista päätöksistään ja valinnoistaan.Jos lainaa ollaan ottamassa ensimmäistä kertaa, kannattaa käyttää lainan ottamisessa erityistä harkintaa. Monesti uudet hankinnat tuntuvat kiireellisemmiltä, kuin mitä todellisuudessa ovat. Säästämällä tuloista osan, saat haluamasi summan jopa yllättävän pian kokoon. Kiireellisempiäkin menoja toki on, jolloin laina on omiaan tuomaan arjen rahoitushaasteisiin joustavuutta.Lainaajan muistilista

Jokainen tyylillään

Ennen kaikkea lainan takaisinmaksun aikataulu kannattaa suunnitella juuri oman tarpeen mukaan. Vaikka lyhyen takaisinmaksun korko voi olla korkeampi, kokonaiskustannukset jäävät pienemmiksi. Pidemmällä maksuajalla korko yleensä laskee pienemmäksi, mutta lopullinen takaisinmaksettava summa onkin yllättävän suuri. Onkin tärkeää puntaroida, onko tärkeämpää säästää kuukausitasolla takaisinmaksussa vai hoitaa laina mahdollisimman pian ja mahdollisimman pienin kustannuksin pois. Kaikilla on omat näkemyksensä taloudenhoidosta ja lainaamisesta. Pikalainat tuovat lainaa tarvitsevalle joka tapauksessa lisää joustavuutta, joka voi olla tarpeen arjen pyörteissä. Vasta kun tunteet ja epäluulot jätetään arvioinnin ulkopuolelle, tulee järkevä vaihtoehtojen pohdinta mahdolliseksi.

No comments
Matti KuustonenHuomioitavia asioita lainaa haettaessa
Lue lisää

Budjetointi on tärkeää

Miten mitoittaa laina omaan talouteen sopivaksi?

Lainan ottaminen on jotakin, mihin suurin osa suomalaisista törmää jossain vaiheessa elämäänsä. Useimmiten lainaa otetaan omaa asuntoa varten, mutta myös kulutusluotot ovat suosittuja. Lainaa ottaessa yksi tärkeimpiä asioita on varmistaa, että laina on räätälöity omalle budjetille sopivaksi. Maksuvaikeudet juontavat juurensa usein siitä, että lainaa on otettu liikaa tuloihin nähden.

Jos lainanhoitokulut syövät suurimman osan kuukaudessa käytettävissä olevista varoista, tulee peruselämisestä kovin hankalaa. Tällöin pienikin yllättävä meno voi sotkea oman talouden. Laina kannattaa siis ehdottomasti mitoittaa niin, että lainanlyhennyksistä selviää myös silloin, kun yllättäen maksettavaksi tuleekin ylimääräisiä laskuja.Budjetti on syytä laatia tarkasti

Mitä pitempi maksuaika, sitä maltillisemmaksi kannattaa rukata kuukausierät

Jos otat lainaa vain hyvin lyhyeksi ajaksi, on huomattavasti helpompi ennakoida, miten rahasi riittävät lyhennyksiin. Isompiin lainoihin joutuu kuitenkin lähes väistämättä varaamaan enemmän takaisinmaksuaikaa. Useamman tuhannen euron lainoja lyhentää helposti jopa useamman vuoden. Tällöin on huomattavasti todennäköisempää, että myös yllättäviä menoja tulee tänä ajanjaksona. Pitemmälle aikavälille otettujen lainojen kuukausierät siis kannattaa pitää niin maltillisena, että tuloista jää puskurirahastoa käytettäväksi, jos esimerkiksi auto hajoaa tai tulee vaikkapa yllättäviä lääkärikäyntejä.

Voit myös yrittää jo etukäteen varmistaa, että lainaehdoissa on mahdollisuus maksuvapaisiin kuukausiin, jolloin tiukan paikan tullen on mahdollista pitää taukoa lainan lyhentämisestä. Useimmiten isompiin lainoihin kuuluu jo automaattisesti mahdollisuus pitää lyhennysvapaita kuukausia, mutta ei aina.

Jos tarvitset lainaa isompaan hankintaan, pyri säästämään osa summasta etukäteen

Jos tiedossa on esimerkiksi 10 000 euron auton osto, voi olla liian työlästä säästää koko summaa etukäteen. On hyvä kuitenkin pyrkiä säästämään edes osa tulevan hankinnan hinnasta. Tämä on muutamallakin tavalla hyödyllistä.

Ensinnäkin huomaat, miten budjettiisi vaikuttaa se, että joudut laittamaan osan tuloistasi syrjään. Joudut nimittäin joka tapauksessa tyytymään pienempiin käyttövaroihin lainan ottamisen jälkeen, sillä lainaa täytyy lyhentää kuukausittain. Jos säästäminen vaikuttaa täysin ylivoimaiselta, lainan lyhentäminenkään tuskin tulee onnistumaan. Toinen hyvä syy on tietysti se, että lainaraha tulee aina omaa rahaa kalliimmaksi, sillä itse lainasumman lisäksi pitää myös maksaa korkoja ja muita oheiskuluja. Jos siis säästät osan hankintahinnasta jo etukäteen, ei sinun tarvitse ottaa niin paljon kallista lainarahaa.

Pyydä ammattilaisilta apua

Ennen kuin allekirjoitat lainasopimuksen voit aina kysyä rahoitusyhtiön tai pankin henkilökunnalta neuvoja lainan suhteen. He kyllä osaavat kertoa, onko laina järkevästi suhteutettu tuloihisi. Rahoitusalan ihmisillä on hyvä tietopohja siitä, millaiset lainat ovat järkeviä ja millaiset eivät. Itse asiassa et välttämättä edes saa suunnittelemaasi lainaa, jos katsotaan, että lainan ottaminen muodostaisi riskin taloutesi vakaudelle. Voit siis luottaa siihen, että jos jokin mietityttää lainan otossa, asiantuntevaa neuvontaa on saatavilla. Rahan ollessa kyseessä ei tyhmiä kysymyksiä ole olemassakaan.

No comments
Matti KuustonenBudjetointi on tärkeää
Lue lisää

Avaimet onnistuneeseen taloudenhallintaan

Lähtökohdat unelmien saavuttamiseksi

Kaikilla meillä on tavoitteita ja unelmia. Aivan jokainen on joskus asettanut itselleen enemmän tai vähemmän merkittävän, suuren tai pienen päämäärän, johon toivomme ajan myötä yltävämme. Lähestulkoon kaikki tällaiset tavoitteet vaativat säästöjä, kovaa työtä tai ulkopuolista apua esimerkiksi lainan muodossa. Vaikka hyödyntäisit kaikkia edellä mainittuja, myös olemalla määrätietoinen ja suunnitelmallinen voit merkittävästi varmemmin saavuttaa tavoitteesi. Siksi kannattaa harjoitella taloustaitoja ja olla arjen valinnoissa realistinen, mitä rahankäyttöön tulee. Seuraavassa luetellaankin tehokkaimmat vinkit talouden hallintaan ja sitä kautta unelmien toteuttamiseen.

Budjetti on hyödyllinen työkalu

Jokaisen budjetin tai kirjanpidon peruslähtökohta on selvittää tulot ja menot. Vaikka et olisikaan koskaan aiemmin elämässäsi pitänyt kirjaa näistä asioista ja kuitit menneistä menoista ovat hukassa, voit aloittaa varovaisilla ja realistisilla arvioilla. On tärkeää olla rehellinen raha-asioita suunnitellessaan, jotta tulot eivät näytä budjetissa totuutta suuremmilta tai menot todellisia vähäisemmiltä. Kannattaa muistaa, että henkilökohtaista taloutta itse suunnitellessaan ei ole ketään muuta huijattavana kuin oma itsensä. Näin ollen rehellisyyden tai epärehellisyyden seuraukset hyötyineen ja haittoineen heijastuvat suoraan omaan elämääsi.

Valintojen maailma

Käytännöllisesti katsoen jokainen päivä on täynnä valintoja, vaihtoehtoja, houkutuksia ja kiusauksia. Kun teet tietoisen valinnan olla säästeliäs ja keskittyä oleelliseen, on ylimääräinen hälinä ja hehkutus helpompi sulkea ulkopuolelle. Kuluttamiseen voi jäädä riippuvaiseksi, eikä ostamiseen yhdistettävää mielihyvää kannata vähätellä itselleen, sillä haasteita ei voi ratkaista ja selvittää ennen kuin tosiasiat on kohdattu. Jos olet huomannut rakastuneesi shoppailuun tai tehneesi heräteostoksia, on hyvin mahdollista, että joudut muuttamaan tottumuksiasi rankalla kädellä ennen kuin saat budjetin pysymään kurissa ja pidemmän tähtäimen unelmasi toteutettua. Kuten usein tylsästi sanotaan, kaikkea ei voi saada.

Osamaksut voivat hämätäTaloudenhoidon perusteet ovat tärkeitä

Monesti aiemmat sitoumukset, kuten vaikkapa osamaksut, estävät tai pitkittävät uuden hankintaa. Tämän vuoksi jokaista pitkäaikaista maksusopimusta kannattaa harkita pitkään ja hartaasti. Kuten edellä mainittiin, tuloja ei kannata suurennella mielessään tai paperille niitä arvioidessa, eikä menoja vähätellä. Jokainen kuukausittain maksamasi euro on kokonaisbudjetista pois. Budjetointi voi aluksi tuntua vaivalloiselta, mutta se kirjaimellisesti maksaa itsensä hyvin nopeasti takaisin. Palkat, tuet tai eläkkeet yhteen laskettuasi tiedät tarkalleen, miten paljon sinulla on varaa kuukausittain käytettävänäsi. Menoistasi kirjaa pitämällä taas varmistat, ettei yllätyksiä tule miinusmerkkisinä. Kun olet näin selvittänyt, miten paljon ylimääräistä sinulle kuukausittain jää, voit hyvin mielin vaikkapa laittaa tuon summan osittain tai kokonaan säästöön! Jos sinulla on velkaa, sitä täytyy luonnollisesti lyhentää, ennen kuin säästöjä alkaa kertyä.

Arvioi onnistumisesi ja jatka suunnittelua

Vaikkapa vuoden lopuksi on viisasta tehdä yhteenveto ja arvioida omaa onnistumista suunnitelmissaan. Taloustavoitteiden toteutumista arvioituasi voit laatia niitä itsellesi uusia seuraavaa vuotta varten. Kannattaa määritellä itselleen esimerkiksi kuukausittaisten säästöjen mukaan toteutuva säästösuunnitelma, jotta käytössäsi on yllättäviä elämäntilanteita varten varakassa. Tuolloin varmistat, että pienet ailahtelut elämässäsi eivät vaaranna taloutesi tasapainoa.

No comments
Matti KuustonenAvaimet onnistuneeseen taloudenhallintaan
Lue lisää

Kotitalouden rooli raha-asioissa on suuri

Kotitalouden merkitys taloudessa

Kotitaloudessa kuin kotitaloudessa on parempia ja huonompia aikoja. Tulot ja menot voivat olla hyvinkin vaihtelevalla tasolla kuukaudesta toiseen, jolloin vain yksi asia on todella pysyvää: muutos. Vaikka yritämme luoda arjen haasteiden ympärille tuttua ja turvallista rutiinia sekä hyväksi todettuja käytäntöjä, voi nykyisen talouden vaihteleva ja epävarma tilanne aiheuttaa haasteita jopa tasapainoiseen kotitalouteen.

Jokaisen henkilökohtainen talous on juuri sitä: henkilökohtaista. Kuitenkin on tärkeää muistaa, että lähes jokaisella yrityksellä, valtiolla ja näiden päättäjillä on tukenaan ulkopuolista rahoitusta, kuten lainoja ja sijoituksia. Yksilön on helppo erehtyä kuvittelemaan pärjäävänsä omillaan, tietynlaisessa tyhjiössä ympäröivästä kansan- ja maailmantaloudesta. Tosiasia on kuitenkin se, että jokainen meistä käy läpi haasteita hyvien aikojen ohella ja että jokaisella meistä on tärkeä osa yhteiskunnan taloudellisessa kiertokulussa. Haastavina hetkinä esimerkiksi erilaiset lainat voivat olla ratkaiseva apu erilaisten kulujen rahoittamisessa ja oman taloustilanteen tasapainottamisessa.

 

Pikalainat ja talous

Todellista hyötyä lainoista on silloin, kun kansantalous toimii varmemmin ja paremmin niiden avulla. Pienet ja keskikokoiset pikavipit lainat, joiden tarjoajien määrä on ollut viime vuosina kasvussa, varmistavat taloudellisen koneiston pienimpien, mutta merkitykseltään sitäkin suurempien osien, eli kotitalouksien vakaan tilanteen ja joustavan toiminnan raha-asioissaan. Mitä tahansa, varsinkin rahaan liittyvää asiaa, voi käyttää sekä viisaasti että vähemmän viisaasti. Pikalainojen olemassaolo itsessään mahdollistaa paljon enemmän kuin mitä se vaarantaa.

 

Lainaaminen helpottunut

Lainaaminen on helpompaa ja joustavampaa kuin koskaan ennen. Erityisesti pikalainojen avulla arkipäiväiset kuluttamisen ja kulujen tasaamisen haasteet ovat mennyttä aikaa. Pikalainojen korkeita vuosikorkoja usein kauhistellaan, mutta ne johtavat harhaan vain niitä, jotka eivät huomioi lainan pikaisuuden molemminpuolisuutta: se myönnetään ja siirretään hakijan tilille nopeasti, mutta myös maksuaika on yleensä huomattavasti perinteisiä pankkilainoja ja -luottoja lyhyempi.

 

Isompaa ja pienempää talouttaOman talouden hallinta lähtee kotoa

Kun yksittäisen kotitalouden vointi on hyvä, ei myöskään ympäröivällä taloudella pitäisi olla syytä huoleen. Vaikka tämä on erityisesti nykymaailmassa raju yksinkertaistus, lopulta nuo samat kotitaloudet ovat kaiken muun talouden kantava voima. Taloutta usein kuvaillaan turhan monimutkaisin sanakääntein, vaikka perusasiat ovat samat sekä suuressa että pienessä mittakaavassa.

Kun yksilö tunnistaa, hyväksyy ja omaksuu roolinsa yhteiskunnan muodostamassa laajemmassa kokonaisuudessa, koko yhteisö voi paremmin. Kun rahahaasteet painavat päälle, mutta tiedät niiden olevan vain väliaikaisia, on vähintäänkin järkevää harkita lainan ottamista. Se on nykyään nopeaa, joustavaa ja turvallista.

 

Pikalainat lainatuotteiden täydentäjinä

Jos pankkilainat ja luottokortit eivät sovellu tilanteeseesi tai ne ovat jo käytössä, pikalainat ovat mainio apuväline niin pienen kuin suuremmankin rahoituksen hankkimiseen.Hyödyntämällä pikalainojen potentiaalin oikein varmistat itsellesi ja kotitaloudellesi sujuvan arjen, eivätkä tärkeät maksut jää rästiin tai tärkeät menot kokonaan rahoittamatta. Näin tehdessäsi tuot myös lisäarvoa yrityksille ja kansantaloudelle.

No comments
Matti KuustonenKotitalouden rooli raha-asioissa on suuri
Lue lisää

Talouden turvaamista ei kannata sivuuttaa

Miten voi turvata oman talouden?

Tällä hetkellä monia kuluttajia huolettaa, miten oma taloudellinen tilanne tulee kehittymään jatkossa. Joka puolella uutisoidaan irtisanomisista, ja maailman tilanne tuntuu epävakaalta. Ei kuitenkaan kannata antaa epätoivolle valtaa. Kukaan ei voi varmasti ennustaa tulevaisuutta, mutta järkevä nyt auttaa selviämään, jos laihemmat ajat koittavat myöhemmin.

Järkevä taloudenhoito ei silti tarkoita, että kaikesta pitäisi nuukailla. Sen sijaan se tarkoittaa sitä, että varautuu tulevaisuuteen jo silloin, kun tulot ovat hyvät. Tällöin pärjää myös talouden mahdollisesti notkahtaessa jonkin aikaa ilman suurempaa stressiä.

Suunnittele talousmenosi

On järkevää tehdä talousbudjetti, johon listataan kaikki tulot ja menot. Tällöin näkee, paljonko kuukaudessa voi käyttää rahaa ilman, että tulee talousvaikeuksia. Jos paljon rahaa tuntuu menevän melko turhiin asioihin, mieti voisiko jostakin karsia hieman. Suunnittele isot hankinnat ja niiden rahoittaminen aina tarkkaan, äläkä tee ostopäätöstä hetken mielijohteesta.

Osa tuloista kannattaa myös laittaa säästöön. Jos kuukauden palkasta saa säästöön esimerkiksi viisi prosenttia, karttuu säästötilin saldo mukavaa vauhtia. Noin neljänneksellä suomalaisista ei ole lainkaan säästöjä, mikä on todella huolestuttavaa. Tietenkin, jos taloustilanne huononee pysyvästi, saattavat säästöt huveta, mutta ainakin aluksi ne ovat iso apu. Usein suositellaan, että säästössä pitäisi olla vähintään kolme kertaa omien kuukausitulojen verran. Tähän kannattaisikin jokaisen kuluttajan pyrkiä mahdollisuuksiensa mukaan.

Huolehdi, että vakuutukset ja työttömyyskassan jäsenyys on kunnossa

Vakuutusmaksut ovat kalliita, siitä lienee suurin osa kuluttajista yhtä mieltä. Vakuutuksista ei kuitenkaan kannata tinkiä, vaan ainakin koti-, auto- ja sairauskuluvakuutukset on hyvä pitää voimassa. Hätätilanteen sattuessa ilman vakuutuksia voi olla isossa pulassa. Jos esimerkiksi oma koti palaa, eikä kotivakuutusta ole, voi jäädä käytännössä puille paljaille. Sen vuoksi vakuutukset ovat menoerä, josta ei missään tapauksessa tule tinkiä.

Työttömyyskassan jäsenmaksut ovat toinen asia, mistä säästäminen ei kannata. Jäsenmaksuilla turvaa sen, että työttömäksi jäädessä on oikeutettu ansiosidonnaiseen päivärahaan. Ansiosidonnainen päiväraha on huomattavasti parempi kuin pelkkä työttömyyspäiväraha. Ansiosidonnaista voi saada enintään 500 työttömyyspäivältä, joten työttömänä saa olla melko pitkään ennen kuin putoaa tavalliselle työttömyyspäivärahalle.

Muista turvata oma taloutesi

Pidä asumismenosi kurissa

Koti on paikka, jossa tulee vietettyä suurin osa ajasta. Sen vuoksi moni haluaakin panostaa siihen, että koti on kaunis, avara ja hyvällä paikalla. Asumismenot eivät kuitenkaan saisi haukata liian suurta osaa budjetista. Jos asumismenot alkavat viedä yli 35 % käytettävissä olevista tuloista, on budjetti helposti kovilla, jos jotain yllättävää sattuu. Etenkin asuntovelallisten kannattaa olla tarkkana, ettei tule otettua liian kallista asuntolainaa. Tällä hetkellä korot ovat ennätyksellisen alhaalla, mutta trendi tuskin jatkuu loputtomiin, joten korkojen nousuun on varauduttava. Vuokralaisenkin kuitenkin kannattaa pyrkiä valitsemaan vuokra-asunto, joka vaatii vain kohtuullisen osan tuloista, jotta rahaa jäisi muuhunkin elämiseen.

No comments
Matti KuustonenTalouden turvaamista ei kannata sivuuttaa
Lue lisää

Pelaa vain sen verran, minkä voit hävitä ongelmitta

Pelaamista ei koskaan pidä rahoittaa lainarahalla

Kukapa suomalainen ei olisi joskus haaveillut lottovoitosta? On ihanaa päästä mielikuvitus valloilleen ja haaveilla miljonäärin elämästä. Ehkäpä juuri sen vuoksi Suomessa rahapelien vuosittainen tuotto onkin huikeat 1,1 miljardia euroa. Moni maksaa mielellään siitä jokusen euron viikossa, että saa hetken haaveilla luksuselämästä. Toki myös aina joku voittaakin. Pienempiä voittoja on suurin osa rahapelejä säännöllisesti pelaavista saanutkin aina aika ajoin, jotka tekevät pelaamisesta mielekästä.

Kuitenkin rahapelien tarkoitus on myös tuottaa voittoa niiden järjestäjälle, joten keskimäärin peleissä häviää enemmän kuin voittaa. Sen vuoksi kannattaakin suhtautua rahapeleihin tapana tuoda elämään hieman jännitystä, eikä missään tapauksessa varmana tulonlähteenä. Useimmat eivät voita päävoittoa, vaikka pelaisivat kuinka paljon tahansa.

Milloin pelaamisesta pitää huolestua?

Pelaaminen ei ole enää terveellä pohjalla, jos se alkaa vaikuttaa arkeen negatiivisesti. Jos pelaamiseen menee niin paljon aikaa, että se vaikuttaa normaaliin elämään, on syytä olla huolissaan. Jos esimerkiksi huomaa, että pelaamista on vaikea lopettaa tai se on ajatuksissa jatkuvasti, pitäisi hälytyskellojen alkaa soida.

Selkeä varoitusmerkki on myös se, että pelaamiseen kuluu enemmän rahaa kuin olisi varaa. Kaikkein huonoin idea on ottaa lainaa päästäkseen pelaamaan lisää. Ajatuksissa voi olla, että kunhan saa isomman voiton, voi maksaa lainan pois. Tämä ei kuitenkaan käytännössä koskaan toteudu, vaan jos rahoittaa rahapelejä ottamalla lainaa, on velkakierteen riski erittäin suuri.

Jos peleistä on tullut ongelma, hanki apua

Peliaddiktio on sairaus siinä missä mikä tahansa muukin riippuvuus. Voi olla hankalaa selvitä sekä addiktiosta että sen aiheuttamista ongelmista yksin. Yksin ei kuitenkaan tarvitse selvitä, sillä apua on saatavilla. Peliriippuvuus ei ole mikään harvinainen ongelma, vaan Suomessa on arviolta 130 000 peliriippuvuudesta kärsivää henkilöä.

Itselleen voi olla vaikea myöntää, että pelaaminen on muuttunut elämän ainoaksi sisällöksi. Ongelman myöntäminen on kuitenkin ensimmäinen askel kohti parantumista. Peliaddikti voi saada suurta apua terapiasta, jossa voidaan selvittää peliriippuvuuden takana olevia syitä. Myös vertaistuki auttaa, sillä silloin peliaddikti pääsee jakamaan kokemuksiaan muiden samassa tilanteessa olevien kanssa.Älä pelaa lainarahalla

Raha-asiat kannattaa hoitaa ensitilassa kuntoon

Jos pelaamisen vuoksi on tullut hankittua velkaa, on tärkeää pyrkiä hoitamaan raha-asiat kuntoon mahdollisimman nopeasti. Kaikille mahdollisille pelitileille ja pikalainayrityksiin kannattaa asettaa itselleen peli- ja lainauskielto. Tällöin ei tule niin helposti sorruttua enää pelaamiseen ja holtittomaan lainan ottoon.

Jo olemassa olevat velat kannattaa hoitaa pois mahdollisimman nopeasti. Jos velkaa on paljon, kannattaa yrittää neuvotella maksuajoista, ellei muuten lainojen pois maksaminen vaikuta onnistuvan. On myös hyödyllistä ottaa yhteys oman alueen velkaneuvojaan, jos velkakierre on pääsyt jo pahaksi. Hän osaa todennäköisesti kertoa, mikä on paras toimintasuunnitelma tilanteessa.

No comments
Matti KuustonenPelaa vain sen verran, minkä voit hävitä ongelmitta
Lue lisää