Kulutusluotto

Kulutusluotosta saa apua isompien hankintojen rahoittamiseen

Kulutusluotto eli käyttöluotto on lainamuoto, jolla kuluttaja pystyy rahoittamaan isompia menoja kätevästi. Kulutusluotoista puhuttaessa yleensä tarkoitetaan noin 500–10 000 euron arvoisia lainoja. Vakuudetonta kulutusluottoa on kuitenkin mahdollista saada jopa 50 000 euroon saakka. Yleisesti ottaen käyttöluotot maksetaan takaisin noin 1–5 vuoden sisällä, mutta myös muut järjestelyt ovat mahdollisia. Kulutusluotot ovat todella suosittuja, koska usein pidemmän takaisinmaksuajan ansiosta myös korot ovat maltillisia. Hyvin lyhyeksi ajaksi otettu kulutusluotto onkin usein pitkäkestoista käyttöluottoa kalliimpaa.

Kulutusluotoilla rahoitetaan monen tyyppisiä isompia hankintoja. Kulutusluottoa haetaan paljon esimerkiksi remontointia, matkustelua tai kodinkoneiden ostoa varten. Koska kilpailu lainamarkkinoilla on kovaa, ovat kulutusluottojen korot pysyneet kohtuullisina ja kulutusluotto onkin suhteellisen edullista lainaa.

Kulutusluottojen kirjo on moninainen

Kulutusluotto ei luottotyyppinä ole kovin tarkkaan rajattu, vaan kulutusluotto nimen alla saatetaan markkinoida hyvin monen tyyppisiä luottoratkaisuja. Kulutusluotto on yleensä kertalaina, mutta jotkut tällä nimellä markkinoidut lainat voivat olla myös tililuottotyyppisiä ratkaisuja. Kulutusluotto voi olla vakuudellista tai vakuudetonta, tosin useimmiten vakuuksia ei vaadita. Rahoitusyritysten tarjoamissa lainoissa ei yleensä vaadita vakuuksia, mutta pankki voi niitä joissakin tilanteissa penätä. Vakuudet voivat tulla kysymykseen lainan ollessa hyvin iso ja tulojen ollessa pienet tai epäsäännölliset.

Käyttöluotoissa on tällä hetkellä erittäin paljon valinnanvaraa, joten kuluttajan kannattaa tutkia eri vaihtoehtoja tarkoin. Lainojen ehdoissa, koroissa ja muissa kuluissa on suuria eroja. Lisäksi eri lainoja myöntävillä tahoilla voi olla erilaiset lainanmyöntökriteerit.

Myös kauppojen tarjoamat osamaksut ovat yksi kulutusluottomuoto

Monesti ei tule ajatelleeksi, että myös osamaksulla ostaminen verkkokaupoista tai perinteisistä puodeista on kulutusluoton ottamista. Liikkeiden markkinoinnissa ei tuoda yhtä selvästi kuin rahaa lainatessa esiin, että kyseessä on laina. Osamaksulla ostaminen on usein kalliimpaa kuin tuotteen ostaminen kerralla, mutta joskus ainoa vaihtoehto, jos tuotteelle on kiireellinen tarve. Osamaksuun turvautuminen saattaa kuitenkin joskus olla jopa kaksi kertaa kalliimpaa kuin tuotteen maksaminen heti kerralla. Jos siis suunnittelet tuotteen ostamista osamaksulla, kannattaa kuitenkin ensin selvittää, tulisiko kulutusluotto luottoyritykseltä kuitenkin halvemmaksi. Kun tekee hankintoja lainarahalla vertailemalla eri mahdollisuuksia, säästää usein pitkän pennin.

 kulutusluotto

Oma budjetti on tärkeää selvittää ennen lainan hakemista

Laina on aina maksettava takaisin, sillä ilmaisia lounaita ei ole. Siksi lainarahalla ei koskaan kannata tehdä harkitsemattomia ja impulsiivisia ostoksia. Luotto voi helpottaa elämää ja tuoda siihen joustavuutta, mutta vain jos takaisinmaksukyky on kunnossa. Ennen lainan hakemista kannattaakin listata tulot ja pakolliset menot ja arvioida, miten kuukausittaiset lainanlyhennyskulut vaikuttavat kuukausibudjettiin. Jos alkaa näyttää siltä, että tulot eivät lainanlyhennysten jälkeen riitä kattamaan peruselämistä, ei kulutusluottoa kannata ottaa. Täytyy muistaa, että kulutusluottoa lyhennetään yleensä jopa vuosien ajan, joten talouslaskelmaa tarkistaessa täytyy ottaa huomioon pitemmän aikavälin todennäköinen tulotaso.

Jos kuukausilyhennykset eivät aiheuta talouden keikahtamista kumoon pidemmälläkään aikavälillä, voi lainalle näyttää hyvillä mielin vihreää valoa. Lainayritysten henkilökunnalta voi saada myös apua, jos on epävarma siitä, mikä lainatuote sopisi parhaiten omaan elämäntilanteeseen ja maksukykyyn.

Kulutusluoton myöntämiseen on tiukat ehdot

Luottoyrityksiä on monesti syytetty siitä, että ne antavat ylivelkaantuneiden ihmisten syöksyä yhä syvemmälle velkakierteeseen. Todellisuudessa kuitenkaan yksikään yritys ei tahdo myöntää lainaa asiakkaille, joiden takaisinmaksukyky on vaarantunut. Lainat, joita ei makseta takaisin tuottavat yritykselle tappiota, joten rahoitusmarkkinoiden toimijat pyrkivät karsimaan potentiaaliset ongelma-asiakkaat lainanhakijoiden joukosta. Tarkkoja tilastoja hakemusten hylkäämisprosenteista ei ole saatavilla, mutta arvioilta 30–90 prosenttia lainanpyytäjistä jää ilman myönteistä päätöstä.

Kulutusluottoa hakevalla tulee olla riittävät tulot, jotta laina myönnetään. Tulot pitää todistaa ennen lainan myöntämistä lainayrityksen antamien ohjeiden mukaan. Jos haluaa nopeuttaa hieman lainan käsittelyprosessia, kannattaa varata jo valmiiksi tulotodistus, sillä sen hankkimiseen voi mennä jonkin aikaa. Joitakin pienempiä kulutusluottoja tosin on mahdollista saada tietyistä yrityksistä ilman säännöllisiä tulojakin. Maksuhäiriömerkinnät puolestaan poikkeuksetta estävät lainan myöntämisen. Kulutusluottoja ei myöskään myönnetä alaikäisille, firmojen oma ikäpolitiikka tosin usein vaatiikin lainanhakijalta 18 vuotta korkeampaa ikää.

Lainaa ei myönnetä ilman henkilöllisyyden varmentamista

Lainanhakijan henkilöllisyys varmennetaan aina ennen lainan myöntämistä. Käytännössä tämä hoidetaan verkkopankkitunnuksia hyödyntämällä. Hakijalla siis täytyy käytännössä olla suomalaisen pankin verkkopankkitunnukset. Lainoja tosin myönnetäänkin pääasiassa vain Suomessa vakituisesti asuville henkilöille, joten tästä harvemmin muodostuu ongelmaa, sillä verkkopankkitunnuksia tarvitaan nykyään monen erilaisen asioinnin yhteydessä. Omia verkkopankkitunnuksia ei saa ikinä luovuttaa toiselle henkilölle, ei edes omalle puolisolle. Jos tunnukset luovuttaa toiselle henkilölle, on väärinkäytösten riski aina olemassa ja siksi on parempi olla liian varovainen kuin liian luottavainen.

Kulutusluottojen korkotaso vaihtelee

Kulutusluoton oikeaa hintatasoa arvioitaessa on syytä kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon, joka ottaa huomioon korkokustannusten lisäksi myös muut lainakustannukset. Kulutusluotto on suurimmassa osassa tapauksista vakuudetonta, joten myös lainan korkokustannukset ovat jonkin verran korkeammat kuin vakuudellisissa lainoissa. Kulutusluottojen lainasummat ovat kuitenkin yleensä varsin kohtuullisen kokoisia, joten lainan kokonaishinta ei silti välttämättä kipua kovin korkeaksi. Lainan todellinen vuosikorko liikkuu keskimäärin noin 10–35 prosentin tietämillä. Huomattavasti suurempikin korkoprosentti on kuitenkin mahdollinen, joten kuluttajan kannattaa vertailla useamman lainantarjoajan ehtoja, jotta monien eri palveluntarjoajien käyttöluotoista löytyisi se paras mahdollinen sopimus.

Kuluttajansuojalain mukaan lainan todelliset kulut on ilmoitettava lainanottajalle selkeästi, joten piilokuluja on turha pelätä. Jos lukee lainaehdot tarkasti läpi ja kiinnittää huomiota lainan todelliseen vuosikorkoon, pitäisi olla hyvin kärryillä siitä, mitä laina tulee kokonaisuudessaan maksamaan. Tärkeintä on, että tarkistaa pystyvänsä hoitamaan lainan kuukausierät mallikkaasti aikataulussa.

Korkoprosenttia voi koettaa saada alemmaksi näillä keinoilla

Vakuudettomassa lainassa osa korosta muodostuu riskistä, jonka lainanottaja ottaa lainatessaan rahaa ilman vakuuksia. Lainanottaja nimittäin haluaa luonnollisesti kompensoida omaa riskiänsä suuremmalla rahallisella hyödyllä. Jos siis pystyy antamaan lainalle vakuuden, voi lainaakin saada halvemmalla. Tässä on kuitenkin myös omat riskinsä. Jos lainan takaisinmaksu epäonnistuu, voi vakuuden menettää. Esimerkiksi jos vakuutena on ollut oma asunto, se saatetaan viedä lainan vakuutena lainanottajalta.

Takaajaa käyttävä taas pyytää toista henkilöä takaamaan lainansa. Tämä tarkoittaa, että jos lainanottaja ei maksa lainaansa, lankeaa laina kokonaisuudessaan takaajan maksettavaksi. Henkilötakaus käy vain pienen luoton vakuudeksi, eivätkä henkilötakaukset ole nykyään kovinkaan suosittuja. 1990-luvun lamassa monet kokivat karvaasti, että takaus ei aina ole vain muodollisuus paperilla, vaan takaaja voi oikeasti joutua itse maksamaan lainan takaisin. Nykyään siis henkilötakaajaksi eivät lähde välttämättä edes omat sukulaiset.

Myös jonkun toisen kanssa lainaa hakiessa on mahdollista joissain tapauksissa saada lainaa halvemmalla, mutta välttämättä lainaa myöntävä taho ei tarjoa lainaa halvemmalla, vaikka vakuuksia, takaajia tai kumppani löytyisikin. Erityisesti monet rahoitusyritykset ovat erikoistuneet nimenomaan vakuudettomiin kulutusluottoihin, eikä niiden tuotevalikoimista välttämättä löydy muunlaisia lainamahdollisuuksia.

Kulutusluoton ottaminen ei ole merkki elämänhallinnan puutteesta

Kaikilla ei ole mahdollisuutta säästää etukäteen isompiin hankintoihin, ja toisaalta isommat hankinnat voivat myös tulla eteen yllättäen, jolloin niihin ei ole edes ehditty varautua. Etenkin pienituloisille kotitalouksille kulutusluotot ovat tärkeä rahoitusmuoto silloin, kun kotia varten pitää saada hankittua jotain isompaa. Suomalaisessa kulttuurissa on perinteisesti paheksuttu lainanottoa muutoin kuin asuntoa varten, mutta tämä ajattelutapa on aikansa elänyt. Vastuullisesti käytettynä kulutusluotto on hyvä keino saada isommat hankinnat rahoitettua.

Monelle on täysin mahdotonta ostaa esimerkiksi 500 euron pesukone yhdeltä istumalta, mutta kun summan jakaa useamman kuukauden ajalle, pystytään laite maksamaan ilman sen suurempia hankaluuksia. Kulutusluotot eivät kuitenkaan ole vain pienituloisten suosikkeja, vaan käyttölainoja hakevat myös keski- ja hyvätuloiset kuluttajat.

Kulutusluottojen hakijat ovat tavallisia ihmisiä

Kulutusluottojen hakijat eivät poikkea muusta väestöstä. He ovat yleisesti ottaen aivan tavallisia kuluttajia, joilla vain sattuu olemaan tilapäinen isompi rahantarve. Suurin osa hakijoista on 25–49-vuotiaita Suomen kansalaisia, mutta myös vanhempi väestö suosii kulutusluottoja. Suurin osa kulutusluottoja hakevista henkilöistä on työssäkäyviä, sillä isompaa kulutusluottoa hakiessa täytyy olla säännölliset tulot. Kuitenkin myös eläkeläiset ja opiskelijat hakevat kulutusluottoja. Tiukkaan iskostunut stereotypia syrjäytyneestä ja ylivelkaantuneesta luotonhakijasta, joka säntää lainarahoilla lähimpään kuppilaan, ei siis pidä paikkaansa.

Kulutusluoton voi hakea näppärästi netistä

Kulutusluoton hakeminen ei ole hankalaa. Yleensä palveluntarjoajan nettisivuilla tehtävä hakemus riittää. Asiakkaan on kuitenkin todistettava henkilöllisyytensä ennen kuin laina voidaan myöntää ja joskus myös lähetettävä tuloistaan tositteet. Yleensä tämä tapahtuu nettipankkitunnuksilla. Jos hakee useamman kerran lainaa samasta yrityksestä, ensimmäisen kerran jälkeen tunnistautumista ja tulojen todistamista ei välttämättä tarvitse tehdä enää uudelleen.

Jos hakemus hyväksytään, raha saattaa olla tilillä jo samana päivänä tai jopa muutamissa minuuteissa. Joskus lainahakemuksen käsittelyyn saattaa kuitenkin kulua muutama päivä. Nyrkkisääntönä voidaan sanoa, että pienemmät lainasummat ovat usein tilillä isoja nopeammin.

Hakemuksen tietoja täyttäessä kannattaa olla hyvin huolellinen, sillä joissakin paikoissa hakemukset tarkistetaan koneellisesti ja tällöin pienetkin virheet hakemuksessa voivat johtaa hakemuksen hylkäämiseen. Jos hakemuksesi hylätään jostain muusta syystä, kannattaa lähettää hakemus myös toisiin luottoa tarjoaviin yrityksiin. Vaikka yksi firma kieltäytyy antamasta luottoa, voi joku toinen silti suostua, sillä ehdot vaihtelevat yritysten välillä.

Kulutusluoton voi maksaa takaisin myös aiottua nopeammin

Kulutusluoton lyhentäminen voi olla hidasta puuhaa. Koska kulutusluottoa usein otetaan enemmän kuin muutama satanen, ei lainan pois maksaminenkaan käy käden käänteessä. Tyypillisesti laina-ajat ovat jopa useampia vuosia. Taloudellinen tilanne voi kuitenkin tänä aikana parantua, jolloin mieleen voi nousta ajatus lainan maksamisesta pois etukäteen.

Kuluttajalla on lakisääteinen oikeus lainan maksamiseen etuajassa, ja lainasta eroon pääseminen mahdollisimman nopeasti kannattaa lähes aina. Laina nimittäin kasvaa korkoa koko olemassaolonsa ajan, mutta heti kun laina on maksettu pois, ei tietenkään myöskään korkokuluista tarvitse enää huolehtia. Kuluttaja voi joutua maksamaan jonkin verran lainasuunnitelman muutoksesta, jos tällainen kohta on kirjattu sopimusehtoihin. Siitä huolimatta nopea lainanmaksu yleensä kannattaa aina, ellei lainanmaksusuunnitelma jo lähene loppuansa.

Usean pienen lainan yhdistäminen yhdeksi isommaksi kannattaa

Kulutusluoton ottajista 75 prosentilla on vain yksi kulutusluotto kerrallaan, joten useiden kulutusluottojen kasaantuminen velallisten hartioille ei näyttäisi olevan iso ongelma. Jos kuitenkin pieniä lainoja alkaa kertyä pinoksi asti, on lainojen yhdistäminen järkevää. Yhdellä isommalla kulutusluotolla saa helposti kuitattua monta pientä ja kallista pikalainaa.

Tämä kannattaa, sillä isommissa lainoissa on yleensä maltillisemmat kokonaiskustannukset. Pienet lainat ovat suhteessa kaikkein kalleinta mahdollista lainaa, vaikka niillekin on aikansa ja paikkansa. Eihän toki kannata lainata tuhansia euroja, jos tarve on vain muutamalle kympille. Vino pino pieniä lainoja kuitenkin viestii, että on aika harkita niiden sulauttamista yhdeksi isoksi lainaksi, jotta lainanlyhennyskustannukset eivät karkaisi lapasesta.

Suurimmalle osalle kulutusluoton ottaneista takaisinmaksu ei tuota ongelmia

Kulutusluotto otetaan usein oma taloudellinen tilanne huomioon ottaen, jolloin takaisinmaksukaan ei aiheuta harmaita hiuksia. Suurin osa asiakkaista kykenee maksamaan velkansa takaisin aikataulussa. Vain noin 15 prosentilla lainanottajista maksu viivästyy. Heistäkin kaksi kolmasosaa reagoi ensimmäiseen muistutuskirjeeseen ja laittaa laina-asiansa sen jälkeen välittömästi kuntoon. Perintään menee siis vain pieni osuus kaikista otetuista lainoista.

voit hakea lainaa myös yhteishakijan kanssaTähän firmat ovat pyrkineet vaikuttamaan seulomalla asiakkaat tarkasti ennen luottosopimuksen syntymistä. Lainaa ei myönnetä, jos arvio asiakkaan takaisinmaksukyvystä ei ole hyvä. Tämä on myös asiakkaan omaksi parhaaksi, sillä ylivelkaantuminen ei ole leikin asia. Kulutusluotot ovat kuitenkin mainettaan parempia, eikä niiden ottamista ole tarpeen vältellä hiki hatussa. Jos omat menot ja tulot ovat suunnilleen tiedossa, on helppo arvioida, onnistuuko lainan takaisinmaksu. Ennakoimalla voi siis hyvin pitkälle varmistaa kuulumisensa siihen 85 prosenttiin, joille kulutusluotot eivät aiheuta ongelmia.

Vaikka maksu myöhästyisikin, maksuhäiriömerkintä on vielä silloinkin vältettävissä

2015 vuoden lopussa Suomessa oli maksuhäiriömerkintä 370 000 henkilöllä. Tämä on hälyttävän iso luku. Monesti kuitenkin maksuhäiriömerkintä on ehkäistävissä nopealla toiminnalla. Jos takaisinmaksu ei jostakin syystä onnistu aikataulussa, ihminen saattaa mennä paniikkiin ja yrittää unohtaa koko asian. Tällaisessa tilanteessa on kuitenkin tärkeää reagoida välittömästi, ei yrittää paeta todellisuutta. Maksuhäiriömerkintä ei nimittäin synny yhdessä yössä, vaan prosessi on pitkä, ja tilaisuuksia välttää merkintä on monia.

Jos maksuerä kulutusluotossa on yli 60 päivää myöhässä, voi luoton antaja vaatia maksuhäiriömerkintää kirjattavaksi luottorekisteriin. Tätä ennen on lähetetty jo maksumuistutus tai useampia, jolloin maksamalla maksu on vielä mahdollisuus selvitä ilman myöhästymismaksuja suurempia sanktioita. Jos ei mitenkään pysty lainan maksueristä selviämään, on otettava välittömästi yhteyttä luotonantajaan. Monien luotonantajien kanssa maksun aikataulusta voi neuvotella tai he osaavat neuvoa, minkä tahon puoleen tulisi maksuongelmissa kääntyä. Esimerkiksi Takuu-Säätiö myöntää järjestelyluottoa yksityishenkilöille, jotta velkaantumisen kierre saataisiin katkaistua.

Aina kannattaa käyttää kaikki mahdolliset keinot, jotta maksuhäiriömerkintää ei syntyisi, sillä sen olemassaolo vaikeuttaa elämää monella osa-alueella. Maksuhäiriömerkintä kuitenkin häviää 2–4 vuoden kuluessa sen syntymästä, joten toivoa ei kannata heittää, vaikka maksuhäiriömerkintä olisi päässyt syntymäänkin. Jos luottotiedoissa on merkintä, ei lisälainaa voi saada, mikä estää lisävelkaantumisen.

Kulutusluoton suosio ei ole ainakaan hiipumassa

Vaikka uusia vaihtoehtoja onkin tullut perinteisen kulutusluoton rinnalle, kulutusluotto on silti säilyttänyt suosionsa. Kulutusluottojen suosio ei itse asiassa ole vain säilynyt ennallaan, vaan jopa kasvanut. Tämä on helppo ymmärtää, sillä kulutusluotto on usein kätevin vaihtoehto, kun tarvitaan nopeaa rahoitusta hieman kalliimmalle hankinnalle. Lisäksi kiristyvä taloustilanne on ajanut monen kuluttajan talouden entistä ahtaammalle, jolloin varat eivät riitä yhtä hyvin hankkimaan tarpeellisia ostoksia käteisellä.

Kulutusluotto onkin vastuullisessa käytössä keino helpottaa elämää. Olisihan esimerkiksi pesukoneen hajottua ikävä pestä nyrkkipyykkiä kuukausikaupalla, kunnes uuteen pesukoneeseen olisi rahat säästetty, kun vaihtoehtokin löytyy. Kulutusluottoa ottamalla uusi pesukone on asunnossa alta aikayksikön ja pesuongelmien sijasta ainoa asia, mistä tarvitsee huolehtia, on lainan lyhentäminen maksuohjelman mukaisesti. Elämän ei tarvitse olla sen hankalampaa kuin se jo on.

No comments
Matti KuustonenKulutusluotto

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *