Pikalainat

Korkokatto? Käyttöluotto? Maksuvapaa kuukausi? Ota pikalainakäsitteet haltuun!

 

Pikalainojen maailma voi näyttäytyä kokemattomalle sekavana ja vaikeatajuisena. Teksteissä vilisee monta uutta sanaa, joiden merkitys on selvitettävä, ennen kuin pikalainaa uskaltaa hakea. Lisäksi monet pikalainat ovat toistensa kaltaisia, mutta ei kuitenkaan samanlaisia ja lainoja koskevassa sanastossa monista käsitteistä puhutaan useammalla kuin yhdellä nimellä.

Ei ole kuitenkaan syytä joutua epätoivon valtaan. Mihin uuteen asiaan ikinä ryhtyykään, joutuu aina hetken opettelemaan ennen kuin kaiken saa sisäistettyä. Tässä artikkelissa esitellään pikalainoihin liittyviä käsitteitä selkokielellä, jotta pikalainat tulisivat tutuiksi. Lainanottoa on paljon mukavampi harkita, kun perusasiat ovat selvillä.

Kertaluotto maksetaan kerralla tilille, jatkuva luottolimiitti mahdollistaa useamman noston.

 

Kertaluotto on laina tai vähän niin kuin vippi ilman vakuuksia ja takaajia, joka maksetaan lainanottajalle yhdellä kertaa. Jos tahtoo uuden kertaluoton, lainaa on haettava taas uudestaan. Kertaluoton paras puoli on siinä, että lainanottoprosessi on selkeäpiirteinen. Lainaat rahat ja maksat takaisin. Mitään sen monimutkaisempaa suhdetta ei luotonantajan ja luotonottajan välille synny. Hakemuskin tehdään kätevästi internetissä. Kertaluoton otto on siis helppoa kuin heinänteko.

Jatkuva luottolimiittisopimus taas tarjoaa pikalainaa, jota voi nostaa useammankin kerran. Asiakkaalla on oma luottotili, jolta voi tehdä nostoja sovittuun luottorajaan asti. Jatkuvat luottolimiitit ovat pikalainamarkkinoiden ajan saatossa muuttuessa nostaneet suosiotaan koko ajan. Nykyään jatkuvat luottolimiitit ovat tavallinen tuote pienlainayritysten tarjonnassa. Ne tarjoavat varteen otettavan vaihtoehdon kertaluotoille, mutta myös kertaluottojen suosio on vakaata.

Käytännössä kaikki pienlainat ovat kulutusluottoja

 

Kuluttamiseen otetut lainat ovat kulutusluottoja, ja pienlainat otetaan kuluttamista varten. Täten lähes kaikki pienlainat ovat kulutusluottoja. Perinteisesti kulutusluotoksi kuitenkin mielletään hieman isommat kertaluotot, tyypillisesti noin 1 000–15 000 arvoiset lainat. Siitä huolimatta myös esimerkiksi pikavipit tai joustoluottosopimukset ovat kulutusluottoja.Kulutusluottoja ovat myös kauppojen osamaksusopimukset. Kulutusluottoja tarjoavat pienlainayritysten lisäksi myös pankit, mutta pankeilla lainanmyöntöajat ovat pienlainayritysten aikoja pidempiä.

Kulutusluottojen käyttökohdetta ei tarvitse yleensä yksilöidä lainaa tarjoavalle taholle, vaan sen voi käyttää oman mielensä mukaan. Kulutusluotot voivat olla vakuudellisia tai vakuudettomia, mutta pienlainayritysten tarjoamat kulutusluotot ovat lähes aina vakuudettomia.

Korkokatto määrittää korolle maksimitason

 

Korkokatto on korolle määritelty maksimiraja, jota suuremmaksi korko ei voi nousta. Korkokatto toimii turvana lainanottajalle, sillä ilman korkokattoa korkotaso saattaa nousta huimaksi. Pikalainoissa alle 2 000 euron lainoille on lailla säädetty korkokatto. Alle 2 000 euron pikaluotoille todellinen vuosikorko saa olla korkeintaan 50 prosenttia ja voimassa oleva Suomen korkolain mukainen viitekorko. Tämä tekee pienten pikavippien ottamisesta turvallista, sillä kulut eivät voi kohota kovin kohtuuttomiksi.

Aina näin ei ole ollut, sillä laki pikalainojen korkokatoista on tullut voimaan vasta 2013. Sitä ennen pienten pikavippien ottaminen oli kuluttajan kannalta yleensä huono ratkaisu, sillä korot olivat päätähuimaavan korkeat. Useat kuluttajat joutuivatkin pulaan takaisinmaksun koittaessa, sillä he eivät olleet tajunneet, kuinka paljon korot nostaisivat lainan todellisia kustannuksia. Onneksi nämä ajat ovat jo takanapäin, ja kuluttajat saavat nauttia kohtuullisemmista koroista.

 

 pikalainat

Pikavippi on pieni kulutusluotto

 

Pikavippi, pienlaina, pikalaina ja pikaluotto viittaavat kaikki samaan asiaan: vakuudettoman, lyhytaikaiseen luottoon. Rakkaalla lapsella on monta nimeä, kuten pikavipin useat nimitykset todistavat. Pikavippi on perinteisesti käsitetty alle 1 000 euron arvoiseksi pikalainaksi, joka on tyypillisesti maksettu pois muutaman kuukauden sisällä. Pikalainoihin on kuitenkin kohdistunut yhä enenevässä määrin lainsäädännöllisiä kiristyksiä, mikä on ajanut perinteiset pikavipit ahtaalle. Pienille pikalainoille asetettu korkokatto on saanut perinteisten uusien pikavippien tarjonnan romahtamaan. Jo tätä ennen kiellettiin pikavippien maksaminen tilille yöaikaan, mikä vähensi spontaanien bilevippien ottamista.

Nykyään pikavipeistä puhuessa yleensä tarkoitetaan joustolimiittilainaa, jota käyttäessä kuluttaja voi nostaa haluamiaan summia luottorajan puitteissa. Nostetut summat voivat olla hyvinkin pieniä, mutta luottoraja on yleensä vähintään 2 000 euroa, jotta korkokattosäännöstä ei tarvitse huomioida. Korkokattolaki nimittäin koskee vain alle 2 000 euron lainoja. Pikavippi ja sen rinnakkaisnimet kattavat arkikäytössä lähes kaikki pienlainayritysten tarjoamat lainat, ja erottelun tekeminen eri lainatyyppien välillä on hankalaa. Termejä käytetään huolettomasti sikin sokin, mutta ehkä tärkeintä ei olekaan käsitteiden selvärajainen käyttö, vaan että tietää ottamansa lainan ehdot.

Miten pikalaina eroaa perinteisistä kulutusluotoista?

 

Kuten aikaisemmin todettiin, myös pikalainat ovat kulutusluottoja. Kuitenkin perinteiseksi kulutusluotoksi mielletään isommat, useamman tuhannen euron lainat. Näistä pikalainat eroavatkin pääsääntöisesti muutamalla oleellisella tavalla. On silti muistettava, että koska rahoitusalalla toimii iso joukko yrittäjiä, voi säännöstäkin aina löytyä poikkeus.

Yleisesti ottaen kuitenkin pikalainat erottaa kulutusluotoista niiden nopea saatavuus. Pikalainoihin ei yleensä tarvita palkkakuitteja tai verotodistuksia, joitten hankkiminen hidastaa prosessia. Pikalaina on usein tilillä jo tunnin sisällä hakemuksen jättämisestä, jos luottopäätös on myönteinen. Tässä tosin kannattaa huomioida se, että jos kyseisellä yrityksellä ei ole pankkitiliä samassa pankissa asiakkaan kanssa, saattaa rahan saamiseen mennä jopa 1–2 pankkipäivää. Pikalainoja voi myös hakea useimmissa yrityksissä ympäri vuorokauden, yöaikaan tosin rahoja ei lainsäädännöstä johtuen voida maksaa.

Nopeudesta joutuu tosin maksamaan. Pikalainoissa lainanmyöntäjällä on suurempi riski menettää rahat, sillä hakijoita ei syynätä läpi yhtä tarkkaan kuin isommista lainoista puhuttaessa. Tästä syystä pikalainoissa on usein kalliimmat kokonaiskustannukset kuin suuremmissa kulutusluotoissa. Useimmat pikalainat ovat nykyään joustolimiittisopimuksia.

Vertaislaina on luottoa ihmiseltä ihmiselle

 

Vertaislaina on uudenkarhea tulokas pienlainamarkkinoilla. Vertaislainan perusidea on siinä, että yksityishenkilöt luovat lainamarkkinat itse. Vertaislainaa välittävä yhtiö tarjoaa kuluttajille ainoastaan markkinapaikan ja huolehtii lainaan liittyvistä käytännön asioista.  Ne yksityishenkilöt, joilla on ylimääräistä rahaa voivat lainata niille kuluttajille, joilla puolestaan on akuutti rahantarve.Vertaislaina tarjoaa lainaa tarvitseville mahdollisuuden saada luottoa hyvin ehdoin, ja toisaalta toimintaan sijoittaville mahdollisuuden hyviin tuottoihin.

Toisin kuin muu pienlainakenttä, vertaislainatoiminta ei ole vielä kovinkaan säädeltyä. Koska kyseessä on periaatteessa yksityishenkilöiden välinen lainatoiminta, on siihen lainsäädännöllä vaikea puuttua. Suomessa vertaislainatoimintaa on ollut vasta vuodesta 2010 asti, joten on todennäköistä, että ennen pitkää toiminta muuttuu säädellymmäksi.

Viestilaina ja nettilaina ovat moderneja lainamuotoja

 

Nykyään lainoja ei enää juurikaan tarvitse hakea konttoreista. Pikalainat haetaan lähes järjestäen joko matkapuhelimen tai internetissä olevan hakemuskaavakkeen kanssa. Tämä nopeuttaa lainaprosessia huomattavasti. Muutaman minuutin puhelimen näpsytys kotisohvalla voi tuoda lainan tilille muutamassa minuutissa. Pikalainat ovat nimensä mukaisesti siis saatavissa pian käyttöön. Kaukana menneisyydessä ovat ajat, jolloin lainapäätöstä tarvitsi odottaa jopa viikkoja. Pienlainayrityksien voidaankin sanoa olevan modernin ajan airut.

Viestilaina eli mobiililaina ja nettilainaa hakevalta vaaditaan kuitenkin aina henkilötunnistautuminen ennen kuin lainaa voidaan myöntää. Yleensä tämän voi hoitaa oman verkkopankin kautta, jonka tunnuksilla henkilötunnistautuminen on mahdollista. Asiakkaan luotettava tunnistaminen parantaa palvelujen turvallisuutta.

Mikä on vakuus? Tarvitaanko sitä?

 

Vakuus on jotakin, mikä takaa lainanantajalle, että laina tulee maksettua takaisin. Vakuutena voi olla esimerkiksi omaisuutta, joka lainanmaksun epäonnistuessa ulosmitataan takaisinmaksua varten. Yksityishenkilö voi myös toimia lainan vakuutena takaamalla lainan. Tätä kutsutaan henkilötakaukseksi. Henkilötakauksessa takaaja lupautuu maksamaan lainan tilanteessa, jossa alkuperäinen lainanottaja ei siihen kykene. Henkilötakauksen suosio on kuitenkin käytännössä romahtanut, eikä monikaan enää halua lähteä takaamaan toisten lainoja.

Pienlainayrityksien kautta otettuihin pikalainoihin ei yleensä vaadita vakuuksia. Se on siis vakuudetonta lainaa, jota voi hakea ilman omaisuutta tai henkilötakaajia. Pikalainat ovatkin monille ainoa mahdollinen lainamuoto, sillä on paljon kuluttajia, joilla ei ole omaisuutta tai takaajia. Tämä osaltaan selittäneekin pikalainojen kansansuosiota.

Todellinen vuosikorko ja nimelliskorko ovat eri asioita

 

Korkotyyppien merkitykset on hyvä selvittää ja paina mieleen. Korko on lainan myöntäjälle maksettava korvaus lainasta, mutta korkoja on erilaisia. Tärkeimmät pikalainoihin liittyvät korkolajit ovat todellinen vuosikorko ja nimelliskorko. Näitä nimityksiä saa varautua näkemään paljonkin lainaehtoja selatessa.

Todellinen vuosikorko on lainoja vertaillessa tärkein. Todellinen vuosikorko on nimittäin oikeastaan ainut tapa verrata lainojen todellisia kustannuksia. Todelliseen vuosikorkoon lasketaan koron lisäksi kaikki muutkin lainakustannukset, joten sen avulla selviää, kuinka kalliiksi laina lopulta tulee. Kiinnitä siis huomio todelliseen vuosikorkoon pohtiessasi lainavaihtoehtoja. Nimellinen vuosikorko kyllä näyttää, paljonko laina kasvaa korkoa vuodessa, mutta siinä ei ole huomioitu oheiskustannuksia. Erilaiset käyttö- ja tilinhoitomaksut voivat nostaa lainan todellista hintaa huomattavan paljon. Tämän vuoksi nimelliskorko ei ole hyvä indikaattori lainojen vertailussa.

Maksuvapaa kuukausi takaa hengähdystauon lainanlyhennyksissä

Maksuvapaa eli lyhennysvapaa kuukausi on monelle kuluttajalle tervetullut etuus pikalainaa ottaessa. Maksuvapaan kuukauden aikana lainaa ei tarvitse lyhentää, jolloin tämän kuukauden aikana jää asiakkaalle enemmän rahaa käytettäväksi muihin kulutuskohteisiin. Maksuvapaat kuukaudet eivät sisälly automaattisesti jokaiseen lainaan, joten ennen lainanottoa kannattaa tarkistaa, mitä lainan ehdoissa sanotaan maksuvapaista kuukausista.

Tyypillisesti maksuvapaita kuukausia on mahdollista saada hieman isommissa lainoissa. Yleensä myös maksuja on pitänyt lyhentää jo jonkun aikaa ennen kuin lyhennysvapaan kuukauden voi pitää. Kannattaa pitää mielessä, että maksuvapaiden kuukausien aikana korot kuitenkin juoksevat ja mahdollisesti myös lainanhoitomaksuja saatetaan periä tältä ajalta.

Lainanhoito- ja käsittelykulut tuovat lainalle lisähintaa

 

Lainan kokonaiskuluihin tulee korkokulujen lisäksi useimmiten myös joitakin lainanhoito- ja käsittelykuluja. Myös pikalainat usein kerryttävät myös jotakin muitakin maksuja, kuin pelkät korot. Nämä oheiskulut saattavat nostaa lainan kokonaiskustannuksia merkittävissä määrin. Tyypillisiä lisäkuluja lainalle tulee muuan muassa avaus-, kuukausi- ja nostomaksuista. Lainan eräpäivän muuttaminen tai lainan maksaminen etukäteen takaisin voi myös olla maksullista.

Lainanhoito- ja käsittelykulut täytyy lainaa ottaessa tarkistaa lainaehdoista, sillä vaihtelu eri yritysten käytäntöjen välillä on suurta. Jotkut firmat perivät koron lisäksi hyvin vähän muita maksuja, toisilla taas oheiskulut saattavat olla samaa luokkaa korkokulujen kanssa. Edelleen kannattaa muistaa, että todellinen vuosikorko on paras työkalu lainojen vertailuun.

Luottokelpoisuuden määrittäminen auttaa lainapäätöksen antamisessa

 

Lainaa ei haluta antaa kenelle tahansa, ja lainanantajat tahtovat saatavansa ajallaan. Kaikista kannattamattominta lainanantajalle on, jos asiakas ei pysty maksamaan lainaa lainkaan takaisin. Siksi lainanhakijoiden luottokelpoisuus pyritään selvittämään ennen myönteisen lainapäätöksen antamista. Lainahakemuksista iso osa hylätään, koska lainanhakija ei ole pystynyt todentamaan lainanmaksukykyään tarpeeksi uskottavasti.

Maksuhäiriöiset raakataan heti ensimmäisenä joukosta pois. Luottohäiriöiselle lainaaminen olisi sekä iso taloudellinen riski että eettisesti arveluttavaa toimintaa. Vaikka lain mukaan pikalainoja voi myöntää täysi-ikäisille kuluttajille, on monilla pikalainayrityksillä korkeammat ikärajat. Ilmeisesti luottoyritykset siis arvioivat, että vasta 18 vuotta täyttäneet eivät vielä ole välttämättä kyllin vastuullisia hoitamaan lainasopimukseen liittyviä velvoitteita.

Isompaa lainaa hakeva voi myös joutua todistamaan, että hänen tulonsa ovat säännölliset ja riittävän hyvät lainan takaisinmaksun hoitamiseen. Asiakkaalta vaaditaan myös vakituinen osoite Suomessa ja suomalainen pankkitili. Lainan saaminen on siis tarkkaan säänneltyä, eikä ole itsestään selvää, että sitä myönnetään joka hakijalle.

Takaisinmaksuohjelma kertoo kuluttajalle laina-ajan ja maksuerien määrän

 

Lainasopimusta tehdessä määritetään aina myös aika, minkä kuluessa laina tulee maksaa takaisin. Maksuajan pituus määrittää myös lainan kuukausierien suuruuden. Pikalainayritykset tarjoavat eripituisia maksuaikatauluja kuluttajille, joten jokaisen on varmasti mahdollista löytää oman aikatauluun sopiva ratkaisu.

Mitä kauemmin lainaa maksaa takaisin, sitä pienempiä ovat kuukausittaiset maksuerät. Toisaalta lainan maksamaton osuus kuitenkin kasvaa jatkuvasti korkoa, joten kokonaiskulut pitemmillä laina-ajoilla ovat suuremmat kuin nopean maksuaikataulun valitessa. Kuluttajalla on myös aina oikeus maksaa laina aiottua nopeammin pois. Pitkänkään maksuaikataulun valinneen ei siis tarvitse olla jumissa vuosikausia lainanlyhennysten kanssa, jos mieli maksuaikataulun suhteen muuttuu.

Ensilainan ehdot voivat poiketa muiden pikalainojen ehdoista

Ensilainaksi kutsutaan ensimmäistä yritykseltä haettua lainaa. Ensimmäisellä kerralla tietystä yrityksestä lainaa hakiessa voivat lainaehdot poiketa kokeneiden konkareiden lainasopimuksien sisällöstä. Joissakin paikoissa ensimmäisen lainan voi saada ilman mitään lainakuluja. Toisaalta ensilaina saatetaan joissakin firmoissa myöntää ainoastaan melko pienelle summalle, jotta sen avulla voidaan kartoittaa asiakkaan luotettavuutta ja maksukykyä. Ensimmäinen yrityksestä otettu laina saattaa siis toimia ikään kuin kokeiluna sille, voiko asiakkaaseen luottaa.Muuan muassa Vivus.fi ja Ferratum tarjoavat ensimmäisen lainan uusille asiakkaille ilman kuluja. Vivus.fi on asettanut lainan maksimisummaksi 400 euroa, Ferratumilla lainaa saa 300 euron arvosta.

Jotkut yritykset sen sijaan eivät erottele lainakäytäntöjään juuri mitenkään uusien ja vanhojen asiakkaiden osalta. Tällöin ensilainaksi voidaan myöntää myös suurempi summa. Esimerkiksi Nopsalaina ja Rahalaitos myöntävät isoja ensilainoja ilman vakuuksia.Nopsalaina tarjoaa uusille asiakkaille mahdollisuutta jopa 20 000 euron ensilainaan, Rahalaitoksella summa on huikeat 40 000 euroa.

Viivästyskorko on hyvitys lainanantajalle maksun myöhästymisestä

 

Viivästyskorko lankeaa maksettavaksi, jos velallinen ei saa lainaa maksettua eräpäivään mennessä. Eräpäivä on etukäteen sovittu kalenteripäivä, jolloin lasku tai maksuerä tulee olla maksettuna. Jos kuitenkaan näin ei tapahdu on lainanantajalla oikeus saada korvaus myöhästyneestä maksusta viivästyskorkona. Viivästyskorko alkaa juosta ensimmäisenä päivänä eräpäivän jälkeen. Tällä hetkellä viivästyskorko on seitsemän prosenttiyksikköä korkolain mukaista viitekorkoa korkeampi.Viivästyskorko toimii kompensaationa lainaajalle siitä ajasta, kun hän on turhaan odottanut saataviaan. Toisaalta viivästyskorko myös ohjaa lainanottajia suosimaan velkojen maksamista ajallaan.

Maksuhäiriömerkintä syntyy maksun pitempiaikaisesta laiminlyönnistä. Myös pikalainat tulee maksaa ajallaan

 

Maksuhäiriömerkintä tarkoittaa, että yksityishenkilön luottotietoihin tehdään merkintä siitä, että kuluttaja ei ole kyennyt maksamaan velkojaan sovitussa aikataulussa. Pieni maksujen viivästyminen ei vielä johda merkintään, vaan pikalainojen kohdalla takaisinmaksun täytyy olla viivästynyt jo yli 60 vuorokautta. Kuluttajaa täytyy myös varoittaa luottotietojen menetyksen uhasta ennen kuin maksuhäiriömerkinnän voi rekisteröidä. Luotonantajan kanssa kannattaa aina yrittää neuvotella, jos maksuaikataulu tuottaa ylitsepääsemättömiä ongelmia.

Yksittäinen maksuhäiriömerkintä säilyy henkilön luottotiedoissa pääsääntöisesti muutaman vuoden. Jos uusia maksuhäiriömerkintöjä syntyy, alkaa aika taas juosta uudestaan alusta. Myös samasta velasta voi tulla useampia maksuhäiriömerkintöjä, sillä mikäli jo kertaalleen maksamatta jääneen velan ulosotto ei onnistu seuraavallakaan yrityskerralla, tulee velasta jälleen uusi maksuhäiriömerkintä. Pikalainoja maksuhäiriöisille ei myönnetä.

 pienellä sijoituksella myynti nousuun

Pikalainakäytännöt tulevat nopeasti tutuksi

 

Ensimmäistä kertaa pikalainaa hakeva voi hämmentyä monista päällekkäisistä termeistä. Myös eri yritysten erilaiset käytännöt saattavat aiheuttaa päänvaivaa. Pikalainan ottaminen ei kuitenkaan ole hankalaa, ja esimerkiksi kaikki tässä artikkelissa esiintyneet pikalainoihin liittyvät faktat selviävät pitkälti myös pikalainayritysten omilta sivuilta. Jos siis pikalainaa hakiessa aikaa on edes hieman käytössä, pienellä perehtymisellä on jo tärkeimmistä asioista kärryillä.

Pienlainayritysten henkilökunnalta saa myös apua. Jos joku asia jää ihmetyttämään, kannattaa ottaa yhteys haluamansa pienlainayrityksen henkilökuntaan. He ovat yrityksensä lainatuotteiden asiantuntijoita ja pystyvät antamaan parasta mahdollista neuvontaa epäselvissä tilanteissa.

No comments
Matti KuustonenPikalainat

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *